一、首先要建立家庭資產(chǎn)檔案，這樣可以讓自己知道自家究竟擁有多少凈資產(chǎn)，以利于正確地控制應(yīng)用它們。家庭資產(chǎn)檔案，大致可分為以下幾類。

　　貴重資產(chǎn)：如房屋、金銀首飾、高檔電器設(shè)備等，價(jià)值在10000元以上的都要明細(xì)列出，可按購買價(jià)計(jì)算，也可按重置價(jià)或扣除折舊后的凈值統(tǒng)計(jì)。如一臺(tái)電腦買價(jià)10000元，準(zhǔn)備五年淘汰，已使用兩年，凈值就為6000元。

　　日常用品：凡價(jià)格在1000元以下的物品皆歸此類。

　　有價(jià)

證券：包括股票、債券等每天有市價(jià)可以進(jìn)行計(jì)算，計(jì)算市值是資產(chǎn)減去借貸即凈值。

　　另外有古玩字畫等。如果有實(shí)業(yè)投資，投資資產(chǎn)也要計(jì)算在其中。

　　二、不要把大部分錢都存進(jìn)銀行，因?yàn)檠巯峦ㄘ浥蛎浡时茹y行存款利率要高，將錢存入銀行等于自動(dòng)貶值。

　　三、也不要把大部分錢都用來投資股票，因?yàn)槟壳肮墒酗L(fēng)險(xiǎn)極高。

　　四、建議用5萬元通過購買封閉式基金的模式進(jìn)入股市。因?yàn)椋查_封閉式基金是由專業(yè)的基金經(jīng)理幫你炒股不說，封閉式基金不存在贖回的壓力問題，其價(jià)格大幅下跌的可能是最低的，而且封閉式基金目前價(jià)位較低，而其他的開放式基金并沒有折價(jià)，個(gè)股股價(jià)又大都超過其每股凈資產(chǎn)的數(shù)倍，因此購買封閉式基金是最劃算的投資渠道，除非股民能幸運(yùn)地買到極少數(shù)會(huì)瘋漲的個(gè)股，但這明顯是投機(jī)的成分大于投資。

　　五、用4萬元選擇購買個(gè)別的銀行理財(cái)產(chǎn)品。用兩萬元來購買民生銀行的黃金期貨穩(wěn)健投資人民幣保本結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，最高年收益率在10.5%，用兩萬元投資“盈豐理財(cái)”掛鉤H股漲跌雙贏2號(hào)理財(cái)產(chǎn)品(人民幣)，投資收益率最高可達(dá)16%。購買銀行理財(cái)產(chǎn)品的好處在于分散投資。

　　六、一萬元補(bǔ)齊醫(yī)療保險(xiǎn)。針對(duì)黃小姐較為不穩(wěn)定的工作狀況，建議其購買保險(xiǎn)。比如購買兩全保險(xiǎn)(分紅型)、住院醫(yī)療保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，每年交納保費(fèi)3500元左右。

　　七、購買車位，保值增值。投入20萬元為家庭用車購買一個(gè)車位。因?yàn)槟壳吧鐓^(qū)能夠配套的車位數(shù)量與住房數(shù)的比率大概為1：10，但是購買汽車的人數(shù)卻在不斷增加，這個(gè)速度估計(jì)為兩三年翻一番。

　　預(yù)期理財(cái)收益

　　通過以上投資，家庭流動(dòng)資產(chǎn)在3年后預(yù)計(jì)達(dá)到近15萬元，比原來的保守投資策略多收5萬元，加上升值的房產(chǎn)及車位，家庭總資產(chǎn)在100萬元以上，到時(shí)可視當(dāng)時(shí)狀況決定是否轉(zhuǎn)變投資方式。

　　讀者檔案：

　　黃小姐今年32歲，是一名超市會(huì)計(jì)，工資收入為每月三千多元，公司幫其交社保但未有醫(yī)保。黃小姐工作并不穩(wěn)定，因?yàn)楣緲I(yè)務(wù)規(guī)模改變的原因，隨時(shí)都有被解雇的風(fēng)險(xiǎn)，而且黃小姐已換過幾份工作。黃小姐配偶吳先生是一家中學(xué)體育老師，崗位較為穩(wěn)定，月入也約為三千元，社保及醫(yī)保較為齊全。黃小姐與吳先生結(jié)婚多年，膝下沒有兒女，也不打算生育子女。夫妻兩人在市中心有一套早年的單位福利分房以及父母出資購買的一輛車，目前貨幣存款為35萬元，想請(qǐng)教像這種情況如何才能理財(cái)養(yǎng)老，并提高 生活質(zhì)量。