背景資料

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周先生，37周歲，IT行業(yè)，公司經(jīng)理，年稅后收入18萬元，擁有公司30%股權(quán)（價(jià)值650萬元），身體良好，有基本養(yǎng)老、醫(yī)療、退休保險(xiǎn)。周太太，37周歲，IT行業(yè)，部門經(jīng)理，年稅后收入12萬元，身體良好，有基本養(yǎng)老、醫(yī)療、退休保險(xiǎn)。兒子7歲，小學(xué)二年級(jí)。周先生在北京工作，周太太和兒子在中原地區(qū)某省會(huì)城市生活和工作，雙方老人年紀(jì)70歲左右，基本無需贍養(yǎng)費(fèi)用，身體良好。周先生夫婦前期已投資25萬元入股一家公司，估計(jì)一年收益在10%左右。其他類年收入預(yù)計(jì)30萬元左右。

家里現(xiàn)有活期資金6.5萬元；國(guó)債4萬元；配置型基金4.5萬元；父母委托的閑散資金15萬元（打算今年幫助父母用于基金和紙黃金投資）；3萬元股票（已經(jīng)有10年沒動(dòng)了）；另有價(jià)值350萬元香港股市股票，可變現(xiàn)，但每年紅利不定。

周先生一家現(xiàn)有住房三處：北京一處，價(jià)值110萬元，周先生居?。ㄔ诒本┕ぷ鳎?，2005年年底已提前歸還全部貸款；本市兩處，其中一處閑置，價(jià)值30萬元；一處周太太和孩子與父母居住，價(jià)值36萬元。

周先生2003年投保10萬保額的友邦大病險(xiǎn)（20年繳費(fèi)），2001年投保平安20萬保額投連險(xiǎn)，70萬保額定期（2011年以后保額降為45萬）、15萬保額意外險(xiǎn)、5萬保額意外傷害及1萬保額意外醫(yī)療險(xiǎn)。年繳保費(fèi)13000元。周太太1999年投保平安5萬保額的康泰終身大病保險(xiǎn)，2001年投保平安20萬保額投連保險(xiǎn)及2萬保額意外傷害和1萬保額意外醫(yī)療險(xiǎn)，年繳約10000元，都是20年繳費(fèi)期。兒子1999年投保太平永利5萬元保額保險(xiǎn)（20年期交費(fèi)），上學(xué)后每年投保中國(guó)人壽康健學(xué)生幼兒人壽保險(xiǎn)A卡一份，2005年投保國(guó)壽鴻星少兒兩全保險(xiǎn)（分紅型），年交保險(xiǎn)費(fèi)1萬元，9年期交費(fèi)。年繳費(fèi)1.53萬元。

周先生全家年生活性費(fèi)用5萬元，年度旅游費(fèi)用1～1.5萬元（每年至少帶兒子旅游一次），交通費(fèi)用5000元（兩地分居）。周先生夫婦日常生活比較節(jié)儉，交通方便，沒有購(gòu)車打算。消費(fèi)水平適中，屬于穩(wěn)健型投資者，平時(shí)工作繁忙，但可以網(wǎng)上買賣，所以對(duì)紙黃金和基金比較感興趣。

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理財(cái)需求

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2005年年底房子還貸完畢后，家庭財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)好轉(zhuǎn)，雖然目前手頭剩余資金不多，但財(cái)務(wù)狀況會(huì)持續(xù)穩(wěn)定2年左右，因此想利用這兩年的時(shí)間打好家庭財(cái)務(wù)基礎(chǔ)，提前做好理財(cái)規(guī)劃。

1、如果孩子將來打算到國(guó)外讀大學(xué)，如何籌措學(xué)費(fèi)？

2、如何籌措退休生活保障費(fèi)用（IT行業(yè)壓力大，周先生夫婦打算提前退休）？

3、如何使剩余閑散資金保值增值？能否給出投資分配比例。

4、通過哪些正常途徑可以兌換美元？

5、新年伊始股市大漲，今年投資基金和紙黃金應(yīng)該注意哪些事情？股市是否也會(huì)像去年一樣箱型震蕩？相對(duì)穩(wěn)妥的切入點(diǎn)是多少（大盤指數(shù)）？

7、紙黃金和投資金幣兩種投資方式各有哪些利弊？還有哪些方式更適合周先生夫婦？

8、基金交易和紙黃金交易需要支付個(gè)人所得稅嗎？

9、目前的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)是否有缺漏項(xiàng)和不合理之處（例如保險(xiǎn)是否與現(xiàn)狀不匹配了、香港股票金額占比很大）？如何調(diào)整？

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理財(cái)組合建議

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?? （1）日常生活支出。年安排12萬元。

?? （2）健美消費(fèi)。年安排4萬元。

?? （3）旅游消費(fèi)。年安排1.5萬元。

?? （4）贍養(yǎng)父母。年安排2萬元。

?? （5）緊急備用金。將活期存款6.5萬元中的5萬元轉(zhuǎn)為短期可質(zhì)押人民幣理財(cái)產(chǎn)品。4萬元國(guó)債持有到期滿后轉(zhuǎn)為定活兩便存款，并每年追加2萬元。這筆資金保持10萬元常數(shù)。另活期存款6.5萬元中的1.5萬元仍作活期存款處置。

?? （6）保險(xiǎn)投資。繼續(xù)維持現(xiàn)有保單效力，年交費(fèi)3.83萬元。另周先生追加國(guó)壽康寧終身保險(xiǎn)5份，妻子追加國(guó)壽康寧終身保險(xiǎn)8份，20年交費(fèi)期，周先生年交費(fèi)4400元，其妻子年交費(fèi)6480。以上保險(xiǎn)年共計(jì)交費(fèi)4.918萬元。

?? （7）黃金與美元投資。將350萬元港股套現(xiàn)200萬元，并按照1∶1的比例，分別投資于美元與黃金，并在每年收入中追加10萬元。

?? （8）股票和基金投資。繼續(xù)持有4.5萬元配置型基金和3萬元股票。并將父母委托的15萬元投資于滬深300成份指數(shù)基金。

?? （9）黃金投資。將年收入中節(jié)余的26萬元，投資于黃金。

?? （10）閑置房屋出租。年租金收入追加到黃金投資之中。

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理財(cái)組合比例

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（1）日常生活支出12萬元。占家庭總收入的19.2%；占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的2.69%。

?? （2）健美消費(fèi)4萬元。占家庭總收入的6.4%；占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的0.89%。

?? （3）旅游消費(fèi)1.5萬元。占家庭總收入的2.4%；占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的0.33%。

?? （4）贍養(yǎng)父母2萬元。占家庭總收入的3.2%；占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的0.45%。

?? （5）緊急備用金12.5萬元，每年追加2萬元。占家庭總收入的3.2%；占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的2.8%。

?? （6）保險(xiǎn)投資4.918萬元。占家庭總收入的7.86%；占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的1.1%。

?? （7）黃金與美元投資360萬元，并在每年收入中追加10萬元。占家庭總收入的16%；占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的80.8%。

?? （8）股票和基金投資22.5萬元。占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的5.05%。

?? （9）黃金投資26萬元。占家庭總收入的41.6%；占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的5.83%。

?? （10）閑置房屋出租。

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理財(cái)建議分析

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從背景資料看，周先生夫婦賺錢能力較強(qiáng)，家庭私人資本的處置也不錯(cuò)，對(duì)未來的經(jīng)濟(jì)生活也有一個(gè)統(tǒng)籌謀劃。這在目前中國(guó)難能可貴。根據(jù)“抓住今天的快樂，規(guī)避明天的風(fēng)險(xiǎn)，追逐未來生活的更加快樂”的理財(cái)目標(biāo)，我們建議：

第一，構(gòu)建與資產(chǎn)、收入、生存階段相匹配的即期消費(fèi)體系?！白プ〗裉斓目鞓贰?，過好幸福生活每一天，這是我們艱辛創(chuàng)業(yè)、努力賺錢的最基本的理由。周先生夫婦每年的收入在60多萬元，資產(chǎn)也在1200多萬元以上，這在目前的中國(guó)，夠得上高收入階層了。高收入者就應(yīng)有高收入者的活法。不然，就愧對(duì)了美好的生活，愧對(duì)了美好的生命，也愧對(duì)了辛辛苦苦賺來的錢財(cái)。從背景資料看，周先生一家年生活費(fèi)用在5萬元左右，這太緊了，太少了，與家庭的資產(chǎn)、收入狀況不相匹配，應(yīng)大幅予以提高。此外，周先生與家人異地生活，雖然交通便利，但小車還得買，既方便工作，也方便回家，還能增加一些生活的品位。不過，目前小車價(jià)格大戰(zhàn)才拉開序幕，大幅“跳水”的游戲還有得玩，若等個(gè)三年兩載，恐怕花十幾萬元，就能將一輛中檔進(jìn)口小車開回家了。關(guān)于這個(gè)問題，請(qǐng)參閱中國(guó)私人理財(cái)網(wǎng)“財(cái)市透視”欄目《購(gòu)車：捂住口袋》這篇文章。

第二，構(gòu)建與生存階段、生活環(huán)境、消費(fèi)預(yù)期相匹配的避險(xiǎn)體系。在避險(xiǎn)方面，周先生已作了大量的準(zhǔn)備工作，錢也花了不少。從往后看，這樣幾個(gè)方面還應(yīng)加強(qiáng)。

?? （1）緊急備用金。周先生和妻子的父母都在70歲左右，目前身體狀況雖然良好，但畢竟是“人到七十古來稀”的年齡了。對(duì)于老父老母而言，穿衣、吃飯倒花不了幾個(gè)錢。而具有剛性消費(fèi)特征的醫(yī)療保健消費(fèi)，則貴得驚人。一般情況下，老年人因重大疾病住院（據(jù)統(tǒng)計(jì)資料，在城市72%的人死于重大疾?。?，醫(yī)院預(yù)收醫(yī)療費(fèi)用都在5萬元左右。如果沒錢，很可能對(duì)不起，只能在醫(yī)院的過道呆一呆，而得不到及時(shí)治療。您雙方父母即使享有基本醫(yī)療保障，但自費(fèi)的比例也不會(huì)低于50%。因此，10萬元左右的緊急備用金必須留，而且必須留足。

?? （2）保險(xiǎn)保障。從背景資料看，周先生全家在保險(xiǎn)保障方面還是舍得花錢的。不過，錢花了，但并不全然科學(xué)合理。于家庭經(jīng)濟(jì)而言，具有價(jià)值的保險(xiǎn)就四個(gè)：一是人身意外傷害保險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)，小孩每年買個(gè)百元左右的學(xué)平險(xiǎn)就可以了。您夫婦倆每年分別花 560元，即可獲20萬元的人身意外傷害保障（費(fèi)率為2‰）和2萬元的人身意外傷害醫(yī)療保障（費(fèi)率為8‰）。從周先生夫婦倆的情況看，一方面，是保額不足，不到位，另一方面，是這“保險(xiǎn)套餐”貴了點(diǎn)。二是重大疾病保險(xiǎn)。40歲左右時(shí)切入時(shí)點(diǎn)最佳，一方面，40歲左右以前，可將這筆資金去進(jìn)行獲利投資，去逐利。另一方面，40歲左右時(shí)身體機(jī)能開始有些變化，避險(xiǎn)需求凸現(xiàn)，但此時(shí)這商品還不貴。從周先生和妻子的情況看，大病保險(xiǎn)的保額分別為10萬元和5萬元，這與目前的醫(yī)療消費(fèi)水平不相匹配，少了。一般情況下，20萬元左右的大病保障，才能基本起到轉(zhuǎn)嫁醫(yī)療經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的作用。三是子女教育保險(xiǎn)。這是家庭投資中最重要、最具價(jià)值的投資。從投資工具地選擇看，周先生選對(duì)了。但是，從保額來看，這只能滿足兒子在國(guó)內(nèi)接受大學(xué)教育的基本經(jīng)費(fèi)需求。若留學(xué)海外，則相距甚遠(yuǎn)。四是養(yǎng)老保險(xiǎn)。社保是一種低水平、廣覆蓋的基本保險(xiǎn)，或者說它給人們提供的只是一種“溫飽型”的保障。因此，一般家庭可通過積累式、漸進(jìn)式的方式，在不影響即期消費(fèi)和獲利投資的前提下，輕輕松松為自己的晚年生活積累一些財(cái)富，提供一些保障。應(yīng)注意的是，這類保險(xiǎn)起步越早，交費(fèi)越少，而獲利越多（資本的時(shí)間價(jià)值）。但是，必須在利率水平較高或正常時(shí)切入。目前，這類保險(xiǎn)就不宜切入，2.5%的精算利率上限實(shí)在是太低了。在全部保險(xiǎn)產(chǎn)品中，除了這四類保險(xiǎn)應(yīng)該在合適的時(shí)機(jī)購(gòu)買以外，其他“保險(xiǎn)套餐”則沒有嘗試的必要。畢竟，保險(xiǎn)的最基本功能是避險(xiǎn)。按照周先生家庭的情況，每年全家三口花1220元購(gòu)買人身意外傷害保險(xiǎn)；夫婦倆每年分別花8800元和8100元購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)（按37周歲、20年交費(fèi)期計(jì)算）；每年花1萬元購(gòu)買子女教育保險(xiǎn)（9年期交費(fèi)），全年交保費(fèi)28120元，其保障水平就不低了。若利率水平正?；蜉^高時(shí)，夫妻倆再購(gòu)買一些養(yǎng)老保險(xiǎn)，則保險(xiǎn)保障這一塊就基本到位了。

?? （3）資產(chǎn)保全。從背景資料看，周先生夫婦有兩個(gè)很重要的理財(cái)需求，一個(gè)是想兒子將來留學(xué)海外；另一個(gè)是夫婦倆擬年輕就退休。要達(dá)成這樣兩個(gè)理財(cái)目標(biāo)，家庭現(xiàn)有資產(chǎn)和以后年度收入中的一部分資產(chǎn)如何保全就應(yīng)著手考慮了。這也就是說，要達(dá)成這樣兩個(gè)剛性的目標(biāo)，就得有比較剛性的、穩(wěn)定性較強(qiáng)的物質(zhì)基礎(chǔ)。而風(fēng)險(xiǎn)投資既有可能使投入資本大大獲利，亦有可能使投入資本大幅縮水。因此，這種富有彈性的投資不能承擔(dān)起這樣的使命。從周先生家流動(dòng)資產(chǎn)的情況來看，可在350萬元港股中分流200萬元進(jìn)行資產(chǎn)保全投資。這是因?yàn)?，一方面，若周先生兒子欲留學(xué)海外，到美、英、加等國(guó)完成完備高等教育的全部費(fèi)用，不會(huì)低于人民幣100萬元左右。另100萬元?jiǎng)t可為退休后的生活奠定一個(gè)基礎(chǔ)。另一方面，受東南亞金融風(fēng)波的沖擊和影響，近些年來香港經(jīng)濟(jì)一直不怎么景氣，到最近才有復(fù)蘇的跡象。這反映到證券市場(chǎng)，就是港股的走勢(shì)比較疲軟。因此，繼續(xù)在香港證券市場(chǎng)保留150萬元股票投資，以追求私人資本效益的最大化，而將套現(xiàn)的200萬元按照1∶1比例分別投資于美元與黃金，則是較好的選擇。至于怎么兌換美元，于您而言，好辦極了。拿港股套現(xiàn)資金直接兌換美元就行了（港幣可以兌換任何一種主導(dǎo)貨幣，而無需外匯管理當(dāng)局批文）。

第三，構(gòu)建與興趣愛好、市場(chǎng)認(rèn)知度和駕馭力相匹配的投資獲利體系。從背景資料看，您對(duì)黃金投資和股票型基金投資比較感興趣。既然有興趣，就不妨到這兩個(gè)市場(chǎng)玩玩。至于目前怎么玩，您可參閱中國(guó)私人理財(cái)網(wǎng)“財(cái)市透視”欄目的4篇文章：《基金：跟著股市走》、《股票：短、平、快》、《黃金：巧與美元打擂臺(tái)》、《美元：盯住美國(guó)搶先機(jī)》。在中國(guó)，根據(jù)稅法，基金和股票應(yīng)交個(gè)人所得稅，但目前暫緩開征。紙黃金在我國(guó)還是個(gè)新生兒，它與人民幣和外匯理財(cái)產(chǎn)品一樣，商業(yè)銀行一般不履行代扣代繳的義務(wù)。

?（1）日常生活開支。周先生一家年收入在60萬元以上，屬高收入家庭了。高收入家庭應(yīng)有高收入家庭的活法。因此，每年安排12萬元，月均1萬元，這與目前的資產(chǎn)、收入水平比較匹配，也比較適中。

?? （2）健美消費(fèi)。周先生妻子可每年花1萬元，購(gòu)買1張高檔美容機(jī)構(gòu)會(huì)員卡，定期進(jìn)行肌膚護(hù)理。一些高檔美容機(jī)構(gòu)還免費(fèi)為高端客戶提供瑜珈等附加值服務(wù)，如果為周太太提供美容服務(wù)的機(jī)構(gòu)有此項(xiàng)服務(wù)，周太太不妨練練瑜珈，以活絡(luò)筋骨，苗條形體，舒展工作壓力。周先生在北京，則可每年花3萬元左右購(gòu)買1張健身俱樂部會(huì)員卡，以強(qiáng)身健體，緩解工作帶來的壓力。

?? （3）旅游消費(fèi)。在兒子尚幼時(shí)，每年全家結(jié)伴作作國(guó)內(nèi)游。當(dāng)兒子進(jìn)入中學(xué)時(shí)，可考慮全家作作國(guó)外游。以拓展孩子的視野，激勵(lì)孩子發(fā)奮學(xué)習(xí)，努力進(jìn)取。若這筆資金不足時(shí)，在緊急備用金中列支。

?? （4）贍養(yǎng)父母。周先生夫妻雙方的父母都已70歲左右了。常回家看看，讓老人們享享天倫之樂，是兒女們的基本義務(wù)。同時(shí)，雖雙方老人不要兒女供給，但每年安排2萬元，在五、八、臘等傳統(tǒng)節(jié)日時(shí)，給老人一些歡喜錢則是必須的。

?? （5）緊急備用金。目前周先生夫婦雙方的父母身體都健康。因此，緊急備用金可用可質(zhì)押短期固定收益人民幣理財(cái)產(chǎn)品和國(guó)債這種形式，一方面，這兩種產(chǎn)品變現(xiàn)比較方便，另一方面，收益率也高一些。但是，隨著雙方父母年齡地增長(zhǎng)，這筆錢還是以定活兩便存款形式保持常數(shù)好，以真正起到救急的作用。

?? （6）保險(xiǎn)投資。應(yīng)繼續(xù)維持現(xiàn)有保單效力，按照合同約定如期交費(fèi)。此外，周先生和妻子分別追加5份和8份國(guó)壽康寧終身保險(xiǎn)，以分別獲取15萬元和24萬元保險(xiǎn)保障，其中重大疾病保障分別為10萬元和16萬元，與此前投保的大病保障加到一起，周先生和妻子即分別獲得了20萬元和21萬元重大疾病保障，以與目前的醫(yī)療費(fèi)用水平基本匹配起來。

?? （7）黃金與美元投資。黃金與美元是一對(duì)此消彼漲、互動(dòng)性極強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖工具。通常情況下，美元漲，黃金跌；黃金漲，美元跌。運(yùn)用黃金與美元構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖，它的主要目是，實(shí)現(xiàn)私人資本的保值，使私人資本在任何情況下，在任何時(shí)點(diǎn)上，其現(xiàn)實(shí)購(gòu)買力都處于一個(gè)相對(duì)平衡的狀態(tài)，以抵御經(jīng)濟(jì)衰退和通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)。在具體操作上，目前美元可購(gòu)買固定收益型1年期美元理財(cái)產(chǎn)品，其年收益率接近4.25%。若美元加息終止（目前已持續(xù)小幅加息13次，預(yù)計(jì)年內(nèi)還可能加息1—2次），則可考慮中線投資，即購(gòu)買3—5年期美元理財(cái)產(chǎn)品。黃金則可投資紙黃金或央行發(fā)行的熊貓投資金幣。

?? （8）股票和基金投資。周先生目前持有的主動(dòng)型基金和股票應(yīng)繼續(xù)持有。畢竟，中國(guó)證券市場(chǎng)從2001年下半年以來，單邊下挫已有時(shí)日，股市中的水份也已擠掉很多很多了。這個(gè)市場(chǎng)大幅下行的可能性已經(jīng)不大，而反彈以至反轉(zhuǎn)的能量正在逐步聚集。因此，此時(shí)玩“跳水”，太冤了?？v觀新年開局的證券市場(chǎng)，大幅下行和大幅上揚(yáng)的可能性都不大。在一個(gè)時(shí)期內(nèi)，這個(gè)市場(chǎng)還將呈“拉鋸”、“箱型整理”格局。即當(dāng)上證指數(shù)接近1000點(diǎn)時(shí)，大量投機(jī)資金將涌入，將市場(chǎng)拉起來。而當(dāng)上證指數(shù)接近1200點(diǎn)時(shí)，大量的拋盤將涌出，將這個(gè)市場(chǎng)打壓下去。因此，作為投資者，在這個(gè)市場(chǎng)玩玩投機(jī)大有可為。即上證指數(shù)接近1000點(diǎn)時(shí)吸籌建倉(cāng)，而當(dāng)上證指數(shù)超出1100點(diǎn)后，及時(shí)斬倉(cāng)套現(xiàn)。這樣一年下來，玩?zhèn)€幾次，既安全，其收益又不薄了。當(dāng)然，最好的投機(jī)工具應(yīng)首選滬深300成份指數(shù)基金，以規(guī)避基金經(jīng)理人的職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)。

?? （9）黃金投資。黃金投資是一種高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的投資。它應(yīng)與基金投資連起來做，而不應(yīng)死扛硬撐，玩單打一。如果證券市場(chǎng)好把握，好玩，就將這些錢投到證券市場(chǎng)。如果黃金市場(chǎng)好把握，好玩，就將證券市場(chǎng)的錢也搬到這個(gè)市場(chǎng)玩?！皷|方不亮，西方亮；亮了南方，有北方”，說的就是這個(gè)理兒。

紙黃金和投資金幣兩種投資方式各有哪些利弊，客觀地說，它取決于投資者的興趣愛好。紙黃金，它炒的是國(guó)際黃金市場(chǎng)的價(jià)格漲跌，它的結(jié)算工具還是人民幣，而不是實(shí)物黃金。相對(duì)而言，紙黃金交易成本低，結(jié)算便利，投資盈虧比較直觀。央行發(fā)行的熊貓投資金幣，它兼投資與藝術(shù)品收藏于一體，一方面，黃金價(jià)格漲它也漲。另一方面，當(dāng)幣市火熱時(shí)，它還能實(shí)現(xiàn)藝術(shù)品的投資價(jià)值，即有可能獲得高于黃金材質(zhì)價(jià)格的收益。它的不足是，交易價(jià)格沒有紙黃金透明，變現(xiàn)時(shí)價(jià)格只能隨行就市。且大宗交易只有在上海盧工郵幣卡市場(chǎng)和北京馬甸郵幣卡市場(chǎng)這樣的大型市場(chǎng)才能完成。至于哪種投資方式更適合周先生夫婦，這就要看周先生夫婦是喜歡大把大把數(shù)錢的感覺，還是喜歡金銀滿室的感覺。作為藝術(shù)品愛好者和投資者，我更喜歡后一種感覺。

?? （10）閑置房屋出租。周先生夫婦有1套價(jià)值30萬元的房子至今閑置著。從理財(cái)?shù)慕嵌瓤?，這有點(diǎn)兒可惜。在省會(huì)城市，這樣的房子出租，每年總該有個(gè)上萬元的進(jìn)項(xiàng)吧！這些錢相對(duì)周先生家目前的資產(chǎn)和收入來說雖是小錢，但幾年下來，也許就不太小了，而且還穩(wěn)定得很呢！

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理財(cái)提示

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?? （1）應(yīng)高度關(guān)注雙方父母的健康狀況，并適時(shí)調(diào)整緊急備用金。

?? （2）利率水平正?；蜉^高時(shí)，夫婦倆可考慮購(gòu)買一些商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

?? （3）關(guān)注汽車市場(chǎng)走勢(shì)，為購(gòu)私家車作些準(zhǔn)備。

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