(提要)隨著多家銀行推出自己的兒童理財(cái)品牌，并爭(zhēng)相把海外類似的產(chǎn)品引入到國(guó)內(nèi)市場(chǎng)后，不僅為兒童理財(cái)教育提供了很多現(xiàn)成的工具和平臺(tái)，更有多種精彩紛呈的兒童理財(cái)教育活動(dòng)，幫助孩子從小就培養(yǎng)起積極正確的財(cái)富觀念。

　　越來(lái)越多的家長(zhǎng)開(kāi)始重視兒童的理財(cái)教育，財(cái)商正成為智商、情商教育之外的又一培養(yǎng)目標(biāo)。不過(guò)，如果你還把兒童理財(cái)教育理解為教孩子記記賬，開(kāi)設(shè)一個(gè)兒童賬戶存點(diǎn)壓歲錢(qián)的話，你就大錯(cuò)特錯(cuò)了。豐富的銀行金融產(chǎn)品與服務(wù)，不僅為兒童理財(cái)教育提供了很多現(xiàn)成的工具和平臺(tái)，更有多種精彩紛呈的兒童理財(cái)教育活動(dòng)，幫助孩子從小就培養(yǎng)起積極正確的財(cái)富觀念。

　　賬戶功能更貼合需要

　　在很多家長(zhǎng)的印象里，兒童賬戶就是一張富有童趣的存款卡或是存折。可是，隨著多家銀行推出自己的兒童理財(cái)品牌，并爭(zhēng)相把海外相同產(chǎn)品引入到國(guó)內(nèi)市場(chǎng)后，兒童賬戶的內(nèi)涵不斷豐富，以此為平臺(tái)，推出了不少適合兒童理財(cái)特點(diǎn)的功能。

　　像兒童賬戶的“定期轉(zhuǎn)賬”就是一項(xiàng)非常實(shí)用的功能。很多家長(zhǎng)為了培養(yǎng)孩子的儲(chǔ)蓄意識(shí)，經(jīng)常會(huì)幫孩子在銀行開(kāi)設(shè)一個(gè)賬戶，把壓歲錢(qián)等等存在這個(gè)賬戶里。不過(guò)在很多時(shí)候，開(kāi)設(shè)的這些賬戶使用的頻率并不高，辦完存款之后往往被束之高閣，也很難真正起到財(cái)商教育的作用。而在新型的兒童賬戶中，依托于網(wǎng)上銀行、 ATM機(jī)終端等工具，兒童賬戶也可以實(shí)現(xiàn)多種功能，更加便于孩子從小就掌握金融工具的使用。如“定期轉(zhuǎn)賬”把父母的賬戶與兒童賬戶相連接，每個(gè)月定時(shí)從父母設(shè)立的賬戶中轉(zhuǎn)入一筆資金到兒童賬戶中去，父母可以按照孩子們的需求設(shè)立一筆零花錢(qián)的額度，由他們的賬戶接收這筆資金，并由孩子自由進(jìn)行賬戶的支配和使用。

　　此外，在兒童賬戶中還越來(lái)越多地出現(xiàn)了不少人性化的設(shè)計(jì)。在東亞銀行的“聰明小當(dāng)家”兒童賬戶中，“寶貝網(wǎng)銀”的功能，可以讓家長(zhǎng)為寶貝賬戶設(shè)定最低活期余額，余額不足時(shí)將自動(dòng)從家長(zhǎng)的賬戶中轉(zhuǎn)入補(bǔ)足；當(dāng)寶貝賬戶余額發(fā)生變動(dòng)時(shí)，銀行系統(tǒng)也會(huì)通過(guò)短信通知到家長(zhǎng)，便于他們即時(shí)掌握孩子們對(duì)于賬戶的使用；同時(shí)，家長(zhǎng)也可以通過(guò)寶貝網(wǎng)銀隨時(shí)查看賬戶余額及明細(xì)。

　　在渣打銀行“天驕少年”成長(zhǎng)賬戶中，可以通過(guò)“月月儲(chǔ)蓄”的功能開(kāi)啟自動(dòng)轉(zhuǎn)賬，每月一次將固定金額從父母的賬戶轉(zhuǎn)入一筆零花錢(qián)到兒童賬戶中，作為孩子們的零花錢(qián)儲(chǔ)蓄。同時(shí)，父母也可以通過(guò)網(wǎng)上銀行隨時(shí)關(guān)注和了解兒童賬戶使用的情況，隨時(shí)發(fā)現(xiàn)孩子在使用賬戶時(shí)出現(xiàn)的問(wèn)題，及時(shí)對(duì)他們進(jìn)行引導(dǎo)和教育。

　　可能對(duì)于很多孩子來(lái)說(shuō)，金錢(qián)和儲(chǔ)蓄的觀念很難像成年人那樣深刻，利用兒童的童心和童趣，恰當(dāng)?shù)墓膭?lì)和促進(jìn)措施往往能夠起到很好的作用，這也是兒童賬戶與成人賬戶顯著的不同之處。對(duì)此，華僑銀行的“小小金融家儲(chǔ)蓄計(jì)劃”中就別具新意地以“致富金幣”貼紙的方式作為對(duì)孩子們的特別獎(jiǎng)賞，通過(guò)定期的儲(chǔ)蓄，達(dá)到一定的金額后就可以獲得由銀行授予的“致富金幣”貼紙，集滿一定的“致富金幣”貼紙后，就可以到銀行兌換成可愛(ài)的小禮物。對(duì)于還處在成長(zhǎng)期的孩子來(lái)說(shuō)，這種方式非常能夠調(diào)動(dòng)他們對(duì)于積攢零花錢(qián)，學(xué)會(huì)儲(chǔ)蓄的積極性。長(zhǎng)此以往，勤儉儲(chǔ)蓄的好習(xí)慣也能在一點(diǎn)一滴之中逐漸培養(yǎng)。

　更加豐富的理財(cái)功能

　　同時(shí)，以兒童賬戶為載體，更加多元化、更加豐富的理財(cái)功能也可以在兒童賬戶上實(shí)現(xiàn)。

　　工行就專門(mén)推出了針對(duì)兒童的“基金定投，伴你童行”的活動(dòng)，通過(guò)與30余家基金公司的合作，讓兒童設(shè)立自己的基金賬戶成為了可能。在父母的帶領(lǐng)下，孩子可以憑借自己的兒童身份證明，到銀行的網(wǎng)點(diǎn)或是通過(guò)工行的電子渠道開(kāi)設(shè)自己的基金賬戶，選擇不同基金公司旗下的產(chǎn)品，就可以進(jìn)行為期3年、5年和8年的基金定投業(yè)務(wù)。在設(shè)定的扣款日，基金賬戶將自動(dòng)從預(yù)先指定的牡丹靈通卡或是理財(cái)金賬戶卡中扣取基金定投的資金。一方面，家長(zhǎng)們通過(guò)基金定投業(yè)務(wù)可以幫助孩子早日建立起教育金積累計(jì)劃，另外一方面，以孩子自己名字開(kāi)設(shè)的基金賬戶，讓他們對(duì)于基金產(chǎn)品、基金定投的方式有了更加深入和直觀的了解，提高了他們對(duì)于投資的興趣。在基金定投業(yè)務(wù)的辦理過(guò)程中，他們也可以親身體驗(yàn)到投資的種種實(shí)戰(zhàn)感受，為掌握投資工具上了一堂“入門(mén)課”。

　　匯豐的“兒童賬戶”，其功能更是直指兒童成長(zhǎng)教育費(fèi)用的籌集與規(guī)劃。匯豐的“兒童賬戶”會(huì)為每位開(kāi)設(shè)兒童賬戶的客戶提供一張?zhí)貏e設(shè)計(jì)的兒童賬戶卡及一份簡(jiǎn)單實(shí)用的教育基金計(jì)算表，可以通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)幫助家長(zhǎng)們?cè)缛諏?shí)現(xiàn)成長(zhǎng)金、教育金的儲(chǔ)蓄與規(guī)劃。

　　除此之外，一些銀行的兒童賬戶還可為特定的賬戶使用者提供更加優(yōu)惠的利息方案。如華僑銀行近期就為“小小金融家”儲(chǔ)蓄計(jì)劃提供更高利息的定期存款計(jì)劃。華僑銀行規(guī)定，9月16日至10月30日期間為孩子開(kāi)設(shè)兒童活期賬戶或是零存整取儲(chǔ)蓄存款(兒童)賬戶，澳元存款(1萬(wàn)澳元～3萬(wàn)澳元)6個(gè)月利率可達(dá)2.6%，12個(gè)月利率可達(dá)3%；美元存款(1萬(wàn)美元～3萬(wàn)美元)6個(gè)月和12個(gè)月存款利率分別為1%和1.4%，利率均高于普通的存款品種。

　　財(cái)商教育活動(dòng)精彩出新

　　對(duì)于家長(zhǎng)來(lái)說(shuō)，除了教授孩子必要的理財(cái)技能之外，從小培養(yǎng)他們正確的金錢(qián)觀念也是財(cái)商教育中的重要環(huán)節(jié)。相比起家長(zhǎng)來(lái)說(shuō)，銀行在這方面擁有更大的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)大量人力物力的巧心投入，他們?yōu)閮和~戶客戶們所組織的財(cái)商教育活動(dòng)往往能夠起到更加深刻的效果和作用。

　　如渣打在其“天驕少年”成長(zhǎng)賬戶計(jì)劃中，就把“愛(ài)心奉獻(xiàn)”、“健康成長(zhǎng)”作為了其中一個(gè)部分，因此對(duì)于還處在成長(zhǎng)期的孩子們來(lái)說(shuō)，從小培養(yǎng)起對(duì)社會(huì)的責(zé)任感和愛(ài)心，對(duì)于他們今后正確對(duì)待財(cái)富也會(huì)起到很大的幫助。近期，渣打就與亞洲動(dòng)物基金共同啟動(dòng)“天驕少年愛(ài)月熊”項(xiàng)目。該項(xiàng)目將通過(guò)一系列的活動(dòng)引導(dǎo)青少年關(guān)心養(yǎng)熊場(chǎng)里的月熊(亞洲黑熊)的生存現(xiàn)狀來(lái)培養(yǎng)他們的愛(ài)心與社會(huì)責(zé)任?！疤祢溕倌辍辟~戶的所有者都可參與到這一活動(dòng)中來(lái)，該活動(dòng)目前已經(jīng)推出“渣打銀行杯青少年繪畫(huà)征文大賽”，以“我和月熊說(shuō)說(shuō)話”和“我給月熊畫(huà)張像”為主題。屆時(shí)渣打中國(guó)將以每位獲獎(jiǎng)?wù)叩拿x資助被解救的月熊，并承諾出資終身助養(yǎng)一只被解救的月熊，以鼓勵(lì)更多的青少年參與到活動(dòng)中來(lái)。

　　前不久，法興銀行“小小銀行家”第二期活動(dòng)也在北京、廣州、上海、天津推出。依托于銀行自身的資源優(yōu)勢(shì)，“小小銀行家”在其“未來(lái)之星”少兒賬戶的客戶中開(kāi)展了一次少年金融家的選拔活動(dòng)。通過(guò)筆試和面試環(huán)節(jié)，法興銀行在京滬粵津四地各選拔出10名少年兒童，分別授予“小小銀行家”見(jiàn)習(xí)銀行行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)等職位，最后還進(jìn)入了模擬真實(shí)“銀行家”的親身體驗(yàn)環(huán)節(jié)。

　　希望吸引更多家長(zhǎng)客戶

　　可以看到，銀行所推出的兒童賬戶服務(wù)及財(cái)商教育活動(dòng)，不僅功能更加全面，內(nèi)容也非常富有吸引力。但這些細(xì)致周到的服務(wù)也并非免費(fèi)的午餐，而是作為吸引家長(zhǎng)客戶的一種有效手段。

　　盡管大部分兒童賬戶對(duì)于開(kāi)設(shè)賬戶并沒(méi)有設(shè)置門(mén)檻，任何年齡段的兒童都可以在家長(zhǎng)或是監(jiān)護(hù)人的陪同下進(jìn)行賬戶的開(kāi)設(shè)，同時(shí)兒童存款賬戶中對(duì)于資金額也沒(méi)有任何限制，但是毫無(wú)例外的是，家長(zhǎng)或是監(jiān)護(hù)人必須為銀行指定級(jí)別的理財(cái)客戶。如華僑銀行規(guī)定，開(kāi)設(shè)“小小金融家”理財(cái)成長(zhǎng)計(jì)劃的兒童，其父母或監(jiān)護(hù)人必須為華僑銀行卓錦萬(wàn)代或卓錦新睿客戶；法興銀行在開(kāi)設(shè)“未來(lái)之星”少兒賬戶時(shí)規(guī)定，目標(biāo)客戶為年齡未滿18周歲的未成年個(gè)人，且至少有一個(gè)監(jiān)護(hù)人須成為法興銀行的紅鉆或紅鉆以上級(jí)別客戶；渣打“天驕少年”成長(zhǎng)賬戶持有者的父/母(或監(jiān)護(hù)人)須為渣打銀行“創(chuàng)智理財(cái)”或“優(yōu)先理財(cái)”客戶等等。

　　因此，從某種意義上說(shuō)，針對(duì)兒童所提供的各種理財(cái)教育活動(dòng)也是銀行貴賓理財(cái)增值服務(wù)的一項(xiàng)內(nèi)容。因此，對(duì)于希望給予孩子更好理財(cái)教育的家長(zhǎng)來(lái)說(shuō)，在選擇哪家銀行來(lái)管理自己資產(chǎn)的時(shí)候，也要把銀行所提供的兒童金融服務(wù)作為其中的一個(gè)重要選項(xiàng)來(lái)考慮。

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