個(gè)案資料

李先生，今年29歲，已婚，目前在一家國企房地產(chǎn)營銷中心工作，稅后月工資2800元。妻子小王，今年26歲，目前在一家民營投資公司工作，稅后月工資5000元。目前家庭固定存款17萬元，有汽車一輛。

目前每月主要開銷：電話費(fèi)300元，房貸4000元，交通費(fèi)200元，基金定投500元，家庭日常生活支出800元。

■ 理財(cái)目標(biāo)

1、打算兩年內(nèi)要寶寶，為寶寶降生存取資金。

2、一年半以內(nèi)更換或者購買汽車(30萬元左右)。

3、想通過理財(cái)有所積累，盡快還清貸款。

■ 家庭財(cái)務(wù)狀況分析

收支狀況：李先生年收入3.4萬元，王太太年收入6萬元。家庭年收入共計(jì)9.4萬元。支出7萬元，結(jié)余2.4萬元。

李先生家庭目前處于家庭的形成期，該時(shí)期指從結(jié)婚到新生兒誕生的時(shí)期。這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭有一定的財(cái)力和物質(zhì)基礎(chǔ)。為提高生活質(zhì)量往往需要加大家庭建設(shè)支出，貸款買房家庭的月供，將占生活支出很大比例。結(jié)合李先生的家庭情況，目前家庭支出去除房貸和基金定投，在養(yǎng)車的情況下每月僅1300元，已經(jīng)相當(dāng)節(jié)省了，但以每月2000元的結(jié)余想同時(shí)實(shí)現(xiàn)兩年內(nèi)生寶寶，更換30萬元汽車以及盡快還清房貸的三項(xiàng)目標(biāo)是比較困難的。因?yàn)槿齻€(gè)目標(biāo)都會(huì)消耗家庭存款，而要寶寶和換好車又會(huì)造成家庭每月支出的大幅提高，由此可見，目標(biāo)的優(yōu)先順序是必須要考慮的，有些目標(biāo)以目前的收入水平來看是必須要推后的。

【三大計(jì)劃】

換車、還貸、生寶寶 末者優(yōu)先

生寶寶這個(gè)目標(biāo)是最不宜調(diào)整或推遲的，因此為生寶寶以及未來的醫(yī)療保健、學(xué)前教育、智力開發(fā)等費(fèi)用做準(zhǔn)備是家庭目前的首要目標(biāo)。寶寶出生前后的一年中，住院費(fèi)、月嫂費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)用等等會(huì)集中持續(xù)支出，動(dòng)用家庭儲(chǔ)蓄是一定的。以目前的家庭資產(chǎn)和收入水平，在家庭進(jìn)入成長期后，前期收支壓力會(huì)比較大，在發(fā)生月度收支赤字時(shí)家庭儲(chǔ)蓄的補(bǔ)貼是十分關(guān)鍵的。

下面看看換車目標(biāo)，以目前李先生家庭收入狀況、儲(chǔ)蓄存款以及一般的舊車置換收入來看，一年半的時(shí)間內(nèi)是無法攢夠購車全款的。因而在目前家庭月供已經(jīng)很高的情況下，通過加大負(fù)債更換一輛30萬左右的汽車是不切實(shí)際的

【理財(cái)方案】

寶寶出生前以中短期投資為主

李先生在兩年內(nèi)有要寶寶的計(jì)劃，將面臨家庭進(jìn)入成長期后的新增支出，保證資金的安全和一定的流動(dòng)性很重要，因此不建議動(dòng)用大量存量資金進(jìn)行波動(dòng)性較大或者期限過長的投資?？砂赐顿Y期限長短進(jìn)行搭配。定投金額可以考慮增加。

中長期投資：此類產(chǎn)品建議在寶寶出生后再做考慮，如果寶寶出生后，家庭收支仍能有較多結(jié)余，可根據(jù)當(dāng)時(shí)的家庭收入和資產(chǎn)，結(jié)合市場情況，拿出部分資金進(jìn)行像權(quán)益類這樣的高收益同時(shí)伴隨高風(fēng)險(xiǎn)類的投資，這部分投資可用于未來實(shí)現(xiàn)換車目標(biāo)。

中短期投資：寶寶出生前資金投資的重點(diǎn)，要求收益性兼顧一定的流動(dòng)性。推薦債券型基金，債券市場在經(jīng)歷了央行的連續(xù)多次加息過后，目前風(fēng)險(xiǎn)釋放較為充分，伴隨后續(xù)貨幣政策逐漸放松的預(yù)期，如大概率可以存放超過1年的資金可購買，在較低風(fēng)險(xiǎn)的前提下，收益和靈活性兩方面均有保證。

現(xiàn)金類投資：銀行現(xiàn)金類理財(cái)以及貨幣基金都是很好的選擇。金額占比不需過高，備足日常應(yīng)急的準(zhǔn)備金即可。
【家庭保險(xiǎn)】

夫妻二人可分別投保定期壽險(xiǎn)

對(duì)于形成期家庭來說，購買商業(yè)保險(xiǎn)的最大意義在于保證家庭的主要收入來源在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，最大程度地保證家庭的各項(xiàng)目標(biāo)仍然能夠?qū)崿F(xiàn)。

鑒于李先生目前的家庭情況，夫妻的收入占家庭收入比都不算低，建議還是先以夫妻二人分別作為被保險(xiǎn)人進(jìn)行定期壽險(xiǎn)的投保，此險(xiǎn)種每年的保費(fèi)較少，保額較高，比較適合形成期的家庭，尤其是對(duì)有銀行按揭的高負(fù)債家庭。其能確保在發(fā)生意外情況下，家庭的資產(chǎn)得以保全。規(guī)避當(dāng)家庭無力還款，抵押物被清償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。

定期壽險(xiǎn)可以配偶為受益人，保額建議為本人年收入的五倍與家庭負(fù)債(房貸)之和。將來有了寶寶，可以寶寶為受益人再補(bǔ)充投保，保額建議能覆蓋寶寶的教育資金。保障期限建議以20年為宜，期滿時(shí)李先生已經(jīng)49歲，愛人46歲。隨著家庭財(cái)富的沉淀積累，家庭風(fēng)險(xiǎn)自留能力增強(qiáng)，這份保險(xiǎn)的使命也就圓滿完成。

另外二人各投保一份不低于10萬元保額的大病分紅保險(xiǎn)也是必要的，保障期限到退休年齡為宜，通過每月繳費(fèi)，既可抵御大病風(fēng)險(xiǎn)，每年的分紅還可抵御通貨膨脹，為將來退休儲(chǔ)備一筆養(yǎng)老金。用普通產(chǎn)品計(jì)算，每人100萬元保額的定期壽險(xiǎn)加10萬元保額的大病分紅險(xiǎn)，均分二十年交，兩人月保費(fèi)合計(jì)支出應(yīng)該在1000元以內(nèi)。