一、看病貴看病難

　　看病貴，看病難是目前醫(yī)療領(lǐng)域存在的普遍問題。對(duì)兒童群體，這一問題更為嚴(yán)重。”全國政協(xié)委員，祈福集團(tuán)副董事長、祈福生活服務(wù)主席兼CEO孟麗紅在今年兩會(huì)期間提議，要完善兒童保障體系，逐步建立統(tǒng)一的兒童社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度。

　　孟麗紅表示，兒童由于生長發(fā)育的特殊性，其免疫系統(tǒng)功能尚不全面，免疫力低、患病率高、醫(yī)療需求較大。目前中國并未專門出臺(tái)針對(duì)兒童的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度，對(duì)于兒童醫(yī)療保障制度缺乏整體性的規(guī)劃。各地的兒童醫(yī)療保障現(xiàn)狀參差不齊，僅有部分城市提出保障兒童的相關(guān)制度。同時(shí)我國普遍存在的問題是對(duì)于兒童醫(yī)療保障以住院、急診大病為目標(biāo)，而對(duì)于普通的門診費(fèi)用，大部分地區(qū)一年內(nèi)能報(bào)銷的總限額非常少。

　　在專業(yè)認(rèn)識(shí)的采訪中也發(fā)現(xiàn)，多數(shù)家長確實(shí)都在苦苦尋覓兒童門診醫(yī)療保險(xiǎn)。家住北京的何女士對(duì)記者說，家里小寶貝的身體比較弱，抵抗能力比較弱，出入醫(yī)院的次數(shù)不免比較多，購買一份兒童門診醫(yī)療保險(xiǎn)成為迫切的問題。

　　然而不但兒童醫(yī)療保險(xiǎn)制度不完善，就連商業(yè)兒童保險(xiǎn)也嚴(yán)重缺失。記者從多家商業(yè)性質(zhì)的保險(xiǎn)公司了解到，多數(shù)保險(xiǎn)公司均認(rèn)為兒童的醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)先考慮重疾和意外醫(yī)療方面保障性的保險(xiǎn)。市面上兒童醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品多數(shù)均以重疾保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)以及兒童教育險(xiǎn)為主，門診醫(yī)療保險(xiǎn)嚴(yán)重空缺。兒童門診醫(yī)療保險(xiǎn)“一險(xiǎn)難求”已經(jīng)成為許多家長的一大頭疼事。

　　國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所教授朱俊生在接受《經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)》記者采訪時(shí)認(rèn)為，目前兒童醫(yī)療保險(xiǎn)是納入在城鄉(xiāng)居民保險(xiǎn)里，基本醫(yī)保是涵蓋的，但問題在于目前保障水平十分有限。

　　目前兒童、老人、女性以及所有群體的門診在城鄉(xiāng)居民保險(xiǎn)里都是一個(gè)問題。這背后折射出當(dāng)前社保制度里門診還沒有普遍地得到統(tǒng)籌，反映出制度的缺陷，同時(shí)可報(bào)銷的商業(yè)保險(xiǎn)極少，以及門診的商業(yè)保險(xiǎn)基本不敢推出?！耙獙?duì)統(tǒng)一的醫(yī)療保障體系本身進(jìn)行完善，由于兒童、老人等群體發(fā)生疾病的概率高、受關(guān)注度高、問題更加突出，在整體改革的時(shí)候考慮到兒童的特點(diǎn)、老人的特點(diǎn)，適應(yīng)不同群體的特點(diǎn)?！敝炜∩f。

　　二、兒童門診醫(yī)療保險(xiǎn)“一險(xiǎn)難求”

　　中國有2.71億兒童人口，占中國人口總數(shù)的20%，兒童是家庭的核心，承載著家庭與社會(huì)的希望，兒童的健康成長關(guān)系到家庭幸福、社會(huì)穩(wěn)定和國家的未來。

　　當(dāng)前中國的基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度正在不斷的改革，十九大報(bào)告提到“健康中國戰(zhàn)略”，《中國兒童發(fā)展綱要（2011-2020）》將“完善覆蓋城鄉(xiāng)兒童的基本醫(yī)療衛(wèi)生制度，提高兒童身心健康水平”作為兒童發(fā)展的主要目標(biāo)。

　　但孟麗紅表示，由于兒童群體的特殊性，現(xiàn)有的醫(yī)療保險(xiǎn)制度未能妥善解決其所面臨的醫(yī)療問題。

　　業(yè)界專家認(rèn)為，盡管醫(yī)保政策在改革過程中逐步增加了覆蓋范圍，不少地區(qū)都將少兒納入了基本醫(yī)保范圍，但社會(huì)醫(yī)?！暗捅Ｕ稀V覆蓋”的特征決定了其保障限制多、用藥種類覆蓋少等特點(diǎn)，尤其是各種新式診療手段、新型特效藥物，不僅非常昂貴，而且均屬于自費(fèi)范疇。

　　朱俊生對(duì)記者表示，城鄉(xiāng)居民保險(xiǎn)目前有些地方在做門診統(tǒng)籌的試點(diǎn)，但可能沒有全面鋪開，所以兒童門診在城鄉(xiāng)居民保險(xiǎn)當(dāng)中不能得到有效地報(bào)銷。

　　正是受限于當(dāng)下的中國基本醫(yī)療制度對(duì)于少兒醫(yī)療保障狀態(tài)之低，為了彌補(bǔ)社保的缺陷，許多家長不得不考慮選擇一些商業(yè)性質(zhì)的少兒醫(yī)療保險(xiǎn)，但即便是商業(yè)保險(xiǎn)，目前也不盡人意。

　　記者近日在向日葵保險(xiǎn)網(wǎng)注意到，有家長詢問怎樣可以為自己3歲的女兒買份主要用于報(bào)銷門診費(fèi)用的醫(yī)療保險(xiǎn)，有哪些相關(guān)產(chǎn)品。

　　多家保險(xiǎn)公司均回應(yīng)稱，目前來看，沒有哪個(gè)保險(xiǎn)公司會(huì)有兒童門診醫(yī)療保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，有的保險(xiǎn)公司只是對(duì)于兒童意外醫(yī)療門診是可以報(bào)銷的，但是疾病類的門診是不能報(bào)銷的。還有極少數(shù)保險(xiǎn)公司的疾病醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)附帶住院前后所造成的門診費(fèi)用報(bào)銷。

　　孟麗紅表示，兒童具有患病率高、患病快，且一般多為常見的疾病等特點(diǎn)，并不需要住院治療，門診疾病才是兒童主要面臨的問題，也是家庭的一項(xiàng)重要開支；即使是對(duì)于需要住院治療的大病，大部分地區(qū)現(xiàn)有的醫(yī)保制度一是報(bào)銷限額，二是報(bào)銷比例并不高，這就意味著家庭仍然需要自己承擔(dān)大部分費(fèi)用。

　　多數(shù)家長向記者表示，越來越多的家庭愿意生二胎，兩個(gè)孩子的情況下，患病就診的頻率更高，家庭花費(fèi)也更多，對(duì)于少兒醫(yī)療保險(xiǎn)的訴求就更加強(qiáng)烈。

　　在朱俊生看來，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)針對(duì)兒童的可報(bào)銷類險(xiǎn)種比較少，如果把門診涵蓋在內(nèi)的話可能利潤就低了，這背后反映出保險(xiǎn)公司目前對(duì)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用的控制不是很有利，與當(dāng)前整體醫(yī)療服務(wù)的大環(huán)境有關(guān)。公立醫(yī)院主導(dǎo)，整體醫(yī)療衛(wèi)生方面的改革以及藥品流通方面都相對(duì)比較滯后，中間的亂象也比較多，商業(yè)保險(xiǎn)公司很難介入醫(yī)保服務(wù)過程去有效地控制費(fèi)用。

　　“只有醫(yī)療衛(wèi)生更具競爭性，而不是像現(xiàn)在的壟斷性，保險(xiǎn)公司之間才能形成各種各樣的合作，保險(xiǎn)公司也會(huì)比較好地控制醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用的風(fēng)險(xiǎn)，這樣才便于保險(xiǎn)公司推出好的創(chuàng)新的產(chǎn)品。而目前保險(xiǎn)公司其實(shí)也看到了有需求點(diǎn)，但如果風(fēng)險(xiǎn)控制能力沒有到位的情況下，是不敢冒然去做的，這與外部環(huán)境有很大的關(guān)系?！敝炜∩f。

　　三、專家呼吁未來應(yīng)以家庭為單位參保

　　在朱俊生看來，目前兒童醫(yī)療保險(xiǎn)保障制度的缺乏與不公平，與整體保險(xiǎn)制度有關(guān)，兒童醫(yī)療保險(xiǎn)的納入范圍不合理，并反映出居民保險(xiǎn)的投資機(jī)制、投資結(jié)構(gòu)的問題。同時(shí)呼吁應(yīng)從老百姓消費(fèi)者的角度實(shí)現(xiàn)家庭參保制。

　　“我們所提到的報(bào)銷，都需要錢，資金從哪來，所以從投資機(jī)制上要做一些改革是比較重要的?！敝炜∩J(rèn)為，兒童是納入在城鄉(xiāng)居民保險(xiǎn)里，而城鄉(xiāng)居民保險(xiǎn)很大的問題在于投資水平低。城鎮(zhèn)職工是根據(jù)工資基數(shù)有動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，每年社?；鶖?shù)都往上調(diào)，但城鄉(xiāng)居民每年是以政府文件的方式繳幾百元錢，沒有動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，這就反映出投資水平比較低。

　　其次城鄉(xiāng)居民投資結(jié)構(gòu)與城鎮(zhèn)居民也不一樣，城鎮(zhèn)職工是雇主和雇員分?jǐn)?，全國大部分地區(qū)是雇主繳百分之八，雇員繳百分之三。而含有兒童保險(xiǎn)在內(nèi)的城鄉(xiāng)居民保險(xiǎn)是財(cái)政補(bǔ)貼一部分、家庭出一部分，財(cái)政出大頭、家庭出小頭，這個(gè)投資結(jié)構(gòu)是有問題的，財(cái)政現(xiàn)在的壓力比較大，投資水平有限，使整體投資水平受到局限。

　　“目前現(xiàn)狀是家庭里面家長在城鎮(zhèn)職工保險(xiǎn)里，而兒童不含其內(nèi)，這是有問題的。這就造成了家長不生病，但個(gè)人賬戶里積攢了很多錢，而孩子生病了，家長賬戶的錢卻不能給孩子用，這是個(gè)很奇怪的制度特點(diǎn)。是把孩子推到了另外一個(gè)制度，而在另外一個(gè)制度里的保障水平又低于家長目前的保障制度水平。”