記者：高晨

　　月光族案例1節(jié)流開(kāi)源重積累

　　案例：28歲的沈先生，銀行軟件工程師，單身，有銀行存款20000元，平均月收入6000元，每月生活開(kāi)銷(xiāo)1500元，還房貸3000元，人際交往費(fèi)用每月1000元，基本是標(biāo)準(zhǔn)的“月光一族”。單位提供“三險(xiǎn)一金”。父母短期內(nèi)無(wú)需照顧。

　　指導(dǎo)專(zhuān)家：中國(guó)民生銀行南京分行金融理財(cái)師劉浩

　　理財(cái)方案：劉浩表示，每月穩(wěn)定的收入以及非常小的家庭負(fù)擔(dān)，使得沈先生成為典型的“月光族”。雖然自己和父母均有基本保障和保險(xiǎn)，無(wú)后顧之憂，但幾年后結(jié)婚、房貸，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)將加重。同時(shí)，每月只有500元的財(cái)富積累，對(duì)于幾年后的巨大支出，顯然不妥。

　　首先沈先生應(yīng)“節(jié)流”，提高儲(chǔ)蓄比例，至少占收入30%以上，也就是每月將房貸外的其他開(kāi)支盡可能控制在1200元以?xún)?nèi)。其次是“開(kāi)源”，構(gòu)建基金投資組合。由于沈先生風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，結(jié)合目前的行情，建議其將70%的資金投資于股票型基金，30%投資于債券型基金，最好選擇積極成長(zhǎng)類(lèi)的股票型基金和老牌貨幣市場(chǎng)基金。根據(jù)目前的市場(chǎng)行情，沈先生的投資綜合年收益可達(dá)8%左右。通過(guò)5年循序漸進(jìn)的積累和投資，預(yù)期未來(lái)資產(chǎn)總額將在16萬(wàn)元左右，足以支付首期房款，構(gòu)建自己的溫暖小家。最后，雖然單位提供“三險(xiǎn)一金”，還是建議作為家庭主要收入來(lái)源的沈先生購(gòu)買(mǎi)一份壽險(xiǎn)，確保沈先生在發(fā)生變故時(shí)家庭生活不受影響，具體保險(xiǎn)金額要根據(jù)“遺族需求法”確定。

　　父母代理財(cái)白領(lǐng)不再入不敷出

　　如今“單身負(fù)族”越來(lái)越龐大，這些“月光族”的白領(lǐng)通常收入不菲，但仍然經(jīng)常入不敷出。不少月光族向記者反映，自打有了信用卡，每月都存不下錢(qián)，只要能刷卡就刷卡，一到還款日才發(fā)現(xiàn)，工資全部還款了，根本攢不下錢(qián)。為了有效地應(yīng)對(duì)這一現(xiàn)象，如今在這些單身白領(lǐng)人群中出現(xiàn)了一種新的理財(cái)做法，那就是由父母代為理財(cái)。

　　李小姐是一家外資公司的部門(mén)經(jīng)理，月薪七八千元，這樣的收入應(yīng)該說(shuō)不算差了，但盡管沒(méi)有任何負(fù)擔(dān)，每到月底她還是會(huì)出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)危機(jī)。據(jù)她說(shuō)，連自己都不明白她為什么會(huì)有這樣的一種心理：只要工資卡上有錢(qián)，不花就心有不甘。所以一到周末，她就會(huì)到商場(chǎng)瘋狂購(gòu)物，買(mǎi)回一大堆自己并不需要的東西。

　　李小姐的父母給她支招，給她開(kāi)了一個(gè)專(zhuān)門(mén)的賬戶，每月李小姐從收入中拿出2000元存進(jìn)去，等存到一定數(shù)額之后，購(gòu)買(mǎi)大件物品。李小姐聽(tīng)從了父母的建議，每月都存入2000元，一年下來(lái)已有數(shù)萬(wàn)元的積蓄。李小姐這才意識(shí)到合理規(guī)劃、積少成多的重要性。

　　據(jù)了解，眼下不少年輕白領(lǐng)缺乏理財(cái)方面的意識(shí)，消費(fèi)的隨意性很大。但這并不表示他們沒(méi)有理財(cái)?shù)脑竿?，只要看到?jié)儉的實(shí)際效果，自己也愿意理財(cái)。

　　分賬戶管理收入養(yǎng)成理財(cái)習(xí)慣

　　泰康人壽北京分公司理財(cái)規(guī)劃師楊晶理財(cái)師告訴記者，俗話說(shuō)“錢(qián)是人的膽”，沒(méi)有錢(qián)或掙錢(qián)少，各種消費(fèi)的欲望自然就小，手里有了錢(qián)，消費(fèi)欲立馬就會(huì)膨脹，所以，單身族要控制消費(fèi)欲望，特別要建立一個(gè)理財(cái)檔案。同時(shí)，可以用工資存折開(kāi)通網(wǎng)上銀行，隨時(shí)查詢(xún)余額和信用卡消費(fèi)明細(xì)，一些自控能力比較差的人，不要每天把信用卡帶在身上。要對(duì)自己的資金了如指掌，并根據(jù)存折余額隨時(shí)調(diào)整自己的消費(fèi)行為。

　　楊晶告訴記者，有個(gè)賬戶原理對(duì)月光族很實(shí)用。首先準(zhǔn)備一個(gè)信封作為花銷(xiāo)賬戶，里面是計(jì)劃這個(gè)月的生活花費(fèi)和相應(yīng)數(shù)目的錢(qián)。這樣每月都有預(yù)算，促使自己養(yǎng)成預(yù)算和記賬的習(xí)慣，這樣堅(jiān)持下來(lái)，每月就能攢下錢(qián)來(lái)。第二個(gè)賬戶是醫(yī)療保障賬戶。拿出收入的10%-15%為自己的生活保障。現(xiàn)在年輕人由于工作壓力過(guò)大等原因，患重大疾病的概率也越來(lái)越大，如果患病可能失去工作能力和生活來(lái)源，應(yīng)該首先給自己買(mǎi)一份定期險(xiǎn)，受益人寫(xiě)上父母的名字。其次，應(yīng)該買(mǎi)一份儲(chǔ)蓄型的大病保險(xiǎn)。第三，意外保險(xiǎn)。有了這三份保險(xiǎn)，就有個(gè)基本的生活疾病保障，然后再談投資。

　　月光族案例2

　　階梯式組合儲(chǔ)蓄投資

　　案例：王小姐，26歲，在北京市朝陽(yáng)區(qū)某中學(xué)任教，月收入3500元左右。有銀行存款10000元，每月生活開(kāi)銷(xiāo)1000元，逛街買(mǎi)衣服每月2000元，交通費(fèi)每月500元，是徹徹底底的“月光一族”。單位提供“三險(xiǎn)一金”。父母均有退休金和醫(yī)療保障，身體健康，短期內(nèi)無(wú)需照顧。

　　指導(dǎo)專(zhuān)家：光大銀行北京分行零售業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理、國(guó)際金融理財(cái)師趙偉松

　　理財(cái)方案：趙偉松表示，像王小姐這樣消費(fèi)欲望特別強(qiáng)的年輕人，要想擺脫“月光女神”的“光環(huán)”，第一步要盡量壓縮不必要的開(kāi)支，如：交際應(yīng)酬、購(gòu)買(mǎi)奢侈品。建議王小姐使用記賬的理財(cái)方法，堅(jiān)持一個(gè)月，就會(huì)逐漸養(yǎng)成不亂花錢(qián)的好習(xí)慣。

　　第二步可考慮階梯式組合儲(chǔ)蓄法。在前3個(gè)月時(shí)，根據(jù)自身情況每個(gè)月拿出收入的30%進(jìn)行理財(cái)。理財(cái)?shù)那疤崾怯胸?cái)可理，首先要“節(jié)流”攢錢(qián)?？刹扇‰A梯式組合儲(chǔ)蓄法，最開(kāi)始可將900元存入3個(gè)月定期存款，從第4個(gè)月開(kāi)始，每個(gè)月便有一個(gè)存款是到期的。如果不提取，銀行可自動(dòng)將其改為6個(gè)月、1年或者兩年的定存利率；之后在第4到第6個(gè)月，每月再存入一定資金作為6個(gè)月的定存。這樣“階梯式”操作，不僅保證了每個(gè)月都有一個(gè)賬戶到期，而且自由提取的數(shù)目不斷增長(zhǎng)。

　　第三步，完成初期積累后，就可以開(kāi)始考慮投資了。像王小姐這樣的小白領(lǐng)，投資的品種主要有兩塊，一塊是保險(xiǎn)，一塊是高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，如基金、股票、投連險(xiǎn)等。具體投資哪部分產(chǎn)品，可依承受風(fēng)險(xiǎn)能力酌情選擇。

　　小貼士

　　你是哪派月光族

　　“月光族”是時(shí)下最流行的名詞，但月光族也分不同門(mén)派。不妨做做以下測(cè)試，看看你是哪種類(lèi)型的月光族，月光的身份何時(shí)結(jié)束?？匆幌履膫€(gè)描述最適合你？

　　1.總是走在時(shí)尚最前線，服飾化妝品非一線品牌不買(mǎi)。

　　2.住家里的房子或租的房子，幾年內(nèi)沒(méi)有買(mǎi)房打算。

　　3.每月收入只夠招架平時(shí)家里的正常開(kāi)支，從不購(gòu)買(mǎi)奢侈品。

　　4.習(xí)慣使用信用卡付賬，經(jīng)常刷到透支自己都不知道。

　　5.由于買(mǎi)房還貸，每月拿到手的錢(qián)得計(jì)劃著花才能夠。

　　6.孩子教育占家庭支出的比例最大。

　　7.喜歡去酒吧等娛樂(lè)場(chǎng)所，一到休息就去那里。

　　8.一部分錢(qián)用于購(gòu)買(mǎi)基金、保險(xiǎn)等投資上。

　　9.經(jīng)常為突如其來(lái)的應(yīng)酬或生病而發(fā)愁。

　　10.常參加一些培訓(xùn)班、考證班并且切實(shí)地學(xué)到一些東西。

　　參考答案：

　　如果以上描述中1、2、4、7與你比較相符，那么你屬于享樂(lè)派月光族。

　　享樂(lè)派月光族大多為剛工作不久的單身貴族和剛結(jié)婚尚未有孩子的年輕夫婦，他們的收入不低，但每月的錢(qián)卻剛剛夠花，而且錢(qián)主要都用于購(gòu)置化妝品、服飾、美容、健身、旅游、購(gòu)物等不能升值的東東上。

　　按他們目前的理財(cái)狀況來(lái)看，短期內(nèi)很難擺脫“月光教主”的頭銜，故建議這類(lèi)月光族能建立一個(gè)理財(cái)檔案，記錄每月的收入與支出，削減不必要的享樂(lè)開(kāi)支。同時(shí)提醒這類(lèi)月光族慎用信用卡，刷卡雖然很瀟灑，但也很容易透支。

　　如果以上描述中3、6、9與你比較相符，那么你屬于拮據(jù)派月光族。

　　拮據(jù)派月光族是社會(huì)上不容忽視的一個(gè)群體，他們一個(gè)家庭(城市)月收入在3000元以下，這些家庭多數(shù)都是三口之家，為了確保孩子的教育，面對(duì)節(jié)節(jié)攀升的教育費(fèi)用，夫妻二人備感壓力。

　　如果沒(méi)有一定的保障，他們的生活猶如大海上的一葉扁舟，經(jīng)不起一絲的風(fēng)浪。建議拮據(jù)派月光族在平時(shí)的生活中注意開(kāi)源節(jié)流，精心安排每一筆費(fèi)用，同時(shí)，將生活中的一些額外收入(比如過(guò)節(jié)費(fèi)、加班費(fèi)等)存起來(lái)以備他日不時(shí)之需，如果有能力最好能去兼職，多賺一份工資增加收入。這樣的家庭多數(shù)在孩子成家后才能擺脫月光狀況。

　　如果以上描述中5、8、10與你比較相符，那么你屬于置業(yè)派月光族。

　　置業(yè)派的月光族多為收入不低、生活穩(wěn)定的家庭。他們著眼未來(lái)，從長(zhǎng)計(jì)議，對(duì)生活有周密的安排，將投資主要放在購(gòu)置房屋、業(yè)余充電等方面，用于奢侈品和享受的錢(qián)則有一定節(jié)制，所以對(duì)于他們來(lái)說(shuō)，月光是暫時(shí)的。建議這類(lèi)月光族能開(kāi)辟第二財(cái)路，主動(dòng)作一些投資，盡量提前還清按揭貸款，盡早結(jié)束月光生涯。