主角

　　建材店老板虧本經(jīng)營(yíng)

　　李生今年40歲，是一家建材店的老板，現(xiàn)在房地產(chǎn)市場(chǎng)回調(diào)，生意蕭條，目前處于虧本經(jīng)營(yíng)狀態(tài)。太太在家做專職主婦，有一個(gè)5歲的兒子。李生家庭有五套房子，月供約8000元，貸款余額為130萬。

　　除一套自住房之外，其余四套房產(chǎn)目前市值400萬左右，除一套價(jià)值90萬房產(chǎn)已購(gòu)買了5年外，其余年限在2~4年之間。

　　因生意不好沒有利潤(rùn)收入，目前李生家庭每月只有總計(jì)6000元的三筆房租收入。這些租金收入，剛剛夠應(yīng)付一家三口每月6000元的生活費(fèi)用?？墒?，除了基本的生活開銷，他們每個(gè)月都還有高額的房貸需要償還。因?yàn)闆]有了收入來源，只能從原來的存款里拿錢出來還房貸。目前家庭積蓄有100萬的活期存款。去年曾拿30萬投資中石油股票，但因股市大跌，目前被套牢，腰斬過半，市值僅10萬余元。

　　保障方面，一家三口都購(gòu)買了重大疾病保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，每人各20萬保額。年度收支方面，他們僅有每年5000元不到的利息收入，但支出包括全家2萬余元的壽險(xiǎn)保費(fèi)支出、1萬余元的車險(xiǎn)保費(fèi)支出(兩臺(tái)車)，以及過年過節(jié)費(fèi)用支出約2萬元左右后，一筆賬算下來，每年年度性“虧空”在5萬元。

　　支招

　　調(diào)倉(cāng)股票房產(chǎn)“減磅”

　　以李生目前的家庭財(cái)務(wù)狀況，生意虧損、股票投資失利、多套房產(chǎn)負(fù)擔(dān)較重、入不敷出，處于收支失衡的狀態(tài)，如果不及時(shí)堵住財(cái)務(wù)漏洞，就可能出現(xiàn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

　　招數(shù)一：調(diào)倉(cāng)超跌小盤藍(lán)籌股

　　由于中石油盤面過大，且對(duì)指數(shù)牽一發(fā)而動(dòng)全身，反彈困難，建議調(diào)倉(cāng)換股，換一些明顯超跌的小盤藍(lán)籌股，一旦有反彈行情出現(xiàn)，反彈會(huì)較為迅速。

　　招數(shù)二：轉(zhuǎn)讓店面尋機(jī)轉(zhuǎn)行

　　由于目前房地產(chǎn)市場(chǎng)處于宏觀調(diào)控中心，且因近期房地產(chǎn)企業(yè)赴港IPO受阻，可能會(huì)出現(xiàn)資金危機(jī)，相應(yīng)房地產(chǎn)市場(chǎng)會(huì)受不利影響，進(jìn)而影響到上游的建材市場(chǎng)，所以今年建材業(yè)的生意可能會(huì)較為難做。由于李生一家均靠建材店的收入維持生活，除了房租外，沒有其它收入來源，且已處于虧本狀態(tài)，考慮到未來房地產(chǎn)市場(chǎng)走向不明朗，建議及時(shí)轉(zhuǎn)讓店面，尋找更適宜的生意機(jī)會(huì)。至少把虧損鎖定，在未找到合適的生意機(jī)會(huì)之前，還可靠房租收入維持生活。

　　招數(shù)三：出售房產(chǎn)還貸后投資

　　由于房?jī)r(jià)可能還會(huì)進(jìn)一步下調(diào)，李生目前持有五套房產(chǎn)，在沒有收入來源的情況下，每月月供已成沉重的負(fù)擔(dān)，建議賣掉其中一套已滿五年期的房產(chǎn)，套現(xiàn)90萬現(xiàn)金，加上40萬活期存款，提前償還銀行按揭貸款，減輕家庭財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。另外，房租收益僅4%左右，尚不能抵御通貨膨脹，而且考慮到物業(yè)稅即將開征，多套物業(yè)持有成本會(huì)增加，“買房容易養(yǎng)房難”，在沒有其它穩(wěn)定收入來源的情況下，不宜持有太多房產(chǎn)。剩余四套房產(chǎn)，建議除保留一套租金回報(bào)較高的房產(chǎn)及自住房產(chǎn)外，其余2套待滿五年期時(shí)，可適時(shí)賣掉套現(xiàn)，收回的現(xiàn)金轉(zhuǎn)作其它可抵御通貨膨脹的穩(wěn)健投資，如實(shí)物黃金等。

　　招數(shù)四：穩(wěn)健投資讓手中資產(chǎn)增值

　　在償還銀行按揭貸款后，手中尚余60萬活期存款，建議除保留10萬元用作流動(dòng)資金以應(yīng)付家庭開支外，剩余50萬可投資于一些保本型的理財(cái)產(chǎn)品，比如萬能險(xiǎn)。在目前的市場(chǎng)環(huán)境下，萬能險(xiǎn)以其利率隨加息水漲船高、按月復(fù)利累積、變現(xiàn)靈活的特點(diǎn)，是較好的安全穩(wěn)健投資途徑。用作流動(dòng)資金的10萬元中，又可拿出5萬元購(gòu)買一些短期(一年以內(nèi))的銀行理財(cái)產(chǎn)品或債券型基金，獲取一定收益。

　　(鳴謝注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師林麗萍提供案例)