我的家庭現(xiàn)狀是這樣的：結(jié)婚不到3年，現(xiàn)年30歲，妻子29歲，女兒1歲半。正常情況下，平均每月家庭現(xiàn)金收入在3500元左右。每月固定支出為：房屋貸款每月800元(公積金可以抵扣750元，實際每月只需再支出50元)，月均日常開支1150元(包括煤水電氣、交通、電話、物業(yè)、供暖等)，供養(yǎng)父母每月400元，孩子支出每月250元，商業(yè)保險月支出650元，即：3500-50-1150-400-250-650=1000元。

　　原先家庭節(jié)余只是存在銀行，但由于銀行利率一直是負(fù)利率，加之中國股市和基金業(yè)的不斷好轉(zhuǎn)，經(jīng)過2007年一年的調(diào)整，目前的資產(chǎn)狀況(總計8萬元)調(diào)整如下：

　　股票型基金A一只，2萬元，后端付費模式，在沒有大的支出情況下，預(yù)計持有10年以上，為孩子準(zhǔn)備初中教育金。

　　指數(shù)型基金B(yǎng)一只，0.5萬元，長線投資。

　　平衡型基金C一只，2萬元，為孩子準(zhǔn)備小學(xué)教育金。

　　債券型基金D一只，1.5萬元，選擇打新股型，C類，無申、贖手續(xù)費，主要目的是為增值保值，超過同期CPI指數(shù)即可，以備用于增添家庭固定資產(chǎn)、旅游支出、幼兒教育支出等。

　　貨幣型基金E一只，1萬元，應(yīng)付日常開支。

　　銀行1年期定期存款1萬元。

　　作為工薪家庭，收入不高，本金安全是最重要的，因此，在充分防范風(fēng)險的同時，如何使資產(chǎn)最大限度地增值是我2008年的主要目標(biāo)。我的計劃是這樣的：

　　股票型基金A保持原有數(shù)量不變，繼續(xù)持有。

　　在現(xiàn)有指數(shù)型基金B(yǎng)的數(shù)量上，每月支出200元進(jìn)行該只基金的定投業(yè)務(wù)，預(yù)計定投30年，以此作為未來退休金的補(bǔ)充。

　　依據(jù)目前的收支水平，扣除200元定投后，每月可用收入在800元以內(nèi)?？紤]到2008年是奧運之年，我國股市應(yīng)該比較穩(wěn)定，因此，計劃上半年按每月平均400元增加平衡型基金C、300元增加債券型基金D、100元增加貨幣型基金E的比例進(jìn)行運作；下半年計劃將這800元，按每月200元增加平衡型基金C、450元增加債券型基金D、150元增加貨幣型基金E的比例運作。

　　這樣，到2008年底，家庭總投入資產(chǎn)為9.2萬元(8萬元 1000元×12個月)后，各種資產(chǎn)投資變化如下：

　　1.股票型基金A一只，2萬元不變。

　　2.指數(shù)型基金B(yǎng)一只，0.5萬元 200元×12個月=0.74萬元。

　　3.平衡型基金C一只，2萬元 400×6個月 200×6個月=2.36萬元。

　　4.債券型基金D一只，1.5萬元 300×6個月 450×6個月=1.95萬元。

　　5.貨幣型基金E一只，1萬元 100×6個月 150×6個月=1.15萬元。

　　6. 1年期定期存款1萬元不變。

　　由于股票市場是有周期性的，考慮到2008年下半年的不確定性以及自身的風(fēng)險承受能力，我降低了股票型基金的投資比例。雖然指數(shù)型投資比例上升，但因為我是準(zhǔn)備長線持有，而且又是定投，因此，短期的波動風(fēng)險暫時不必理會，用時間去化解它的風(fēng)險。對于平衡型及債券型的增大比例，這是對付CPI上升的最好方法，而且在風(fēng)險相對較低的情況下可獲得較高的收益。

　　總之，作為工薪家庭，家庭月收入基本穩(wěn)定，支出可控性較高，風(fēng)險承受能力一般，我必須腳踏實地，按部就班進(jìn)行投資。因此，對平衡型、債券型、貨幣型這三種基金投資比例的合理確定是獲得穩(wěn)定及較高收益的關(guān)鍵。當(dāng)然這個比例不是一成不變的，而是呈動態(tài)變化的。

　　大家可能覺得我2008年投資比較保守，我給大家解釋一下，2009年后，女兒要上幼兒園，隨著時間推移，雙方父母年齡增大，醫(yī)療等各種不確定性支出將增加，且雙方父母經(jīng)濟(jì)條件一般，我們必須做好應(yīng)對各種支出的準(zhǔn)備。況且，投資規(guī)劃并非一朝一夕就能完成，必須未雨綢繆，進(jìn)行長遠(yuǎn)規(guī)劃，這樣，通過對家庭總資產(chǎn)中的高、中、低風(fēng)險產(chǎn)品的比例調(diào)整(主要調(diào)整平衡型、債券型、貨幣型三者的比例)，才能實現(xiàn)自己的理財目標(biāo)。我想，通過努力，即使工薪家庭也能擁有屬于自己的未來，屬于自己的幸福生活。

　　專家點評：在資產(chǎn)配置方面該家庭屬于保守型，作者非常了解自身的風(fēng)險承受能力，并能夠根據(jù)市場情況、家庭收入支出變動合理地調(diào)整高、低風(fēng)險產(chǎn)品投資組合比例，強(qiáng)調(diào)在穩(wěn)健的投資風(fēng)格下，確保本金安全的同時，達(dá)到資產(chǎn)增值的目的，以實現(xiàn)不同階段的家庭目標(biāo)。我們相信快樂幸福的生活會屬于有目標(biāo)且理性的人們。