文前提要：經(jīng)過十多年的打拼，武先生家庭已經(jīng)積累起300多萬元的家庭資產(chǎn)。不過，這個家庭的保障嚴(yán)重缺失，而且還面臨著換房、為兩個孩子準(zhǔn)備充足的教育金、為將來準(zhǔn)備養(yǎng)老金等一系列問題，他們該如何進(jìn)行合理規(guī)劃才能保障各項目標(biāo)逐一實現(xiàn)？

　　武先生今年38歲，現(xiàn)在正經(jīng)營著一家特色餐廳。與他同齡的妻子以前和他一起打理餐廳的生意，目前則專職在家照顧一雙年幼的兒女。

　　家庭收入主要來自餐館

　　武先生和妻子從安徽老家來京城打拼已經(jīng)有十多年的時間，經(jīng)營的餐館在北京東三環(huán)某星級酒店附近，目前餐館已經(jīng)培養(yǎng)了一批忠實的消費群體。

　　“那些到飯店談事的人，如果屬于公干，就在大飯店吃了，但如果是朋友間私人聚會，就講究好吃實惠，通常都是來我們餐館?！蔽湎壬粺o驕傲地說，餐廳附近停著的高級車，多是來他家餐館吃飯的。

　　餐館是武先生事業(yè)的重心，也是一家四口的主要經(jīng)濟(jì)收入來源。據(jù)他介紹，餐館每個月的利潤不太固定，有多有少，平均在5萬元左右，一套用于出租的小戶型房產(chǎn)的租金收入2500元。家里每個月的日常生活開銷通常在6000元，娛樂開銷在3000元左右，女兒目前在上幼兒園，托兒費用以及學(xué)英語、小提琴等興趣班學(xué)費需2500元，養(yǎng)車費用2000元。另外，兒子目前只有6個月大，妻子照顧兩個孩子的話很緊張，家里雇請了一名保姆，工資支出2000元。

　　和工薪階層不同，武先生的收入就是每個月餐館的利潤，沒有額外的年度性收入。家庭年度性支出則有幾項：年度購物大概在10000元左右。由于餐館生意忙碌，武先生說他已經(jīng)多年沒有回老家了，因此經(jīng)常會請父母過來看看，順便在北京逛逛。除父母外，幾乎每年老家都有親戚來京探望，這部分費用要5000元左右。另外就是孝親費用，雙方父母都要給的，加起來2萬元左右。

　　武先生家庭資產(chǎn)主要包括，現(xiàn)金及活存50萬元，這包括了餐館每個月的資金周轉(zhuǎn)。定期存款50萬元，一輛進(jìn)貨用的面包車市值2萬元，一輛家用轎車市值 10萬元。除此之外，武先生主要的家庭資產(chǎn)就是兩套小戶型房產(chǎn)，都在北京東三環(huán)附近，兩套房產(chǎn)目前的市值在260萬元左右。

　　家庭保障基本為零

　　武先生說，他和妻子目前連基本的社保都沒有，不知道像他這樣的人通過什么途徑可以享受到基本的社會保障。商業(yè)保險方面，以前一直有保險代理人向自己推銷，但是總覺著還年輕，身體不會出現(xiàn)什么問題，想等等再買。

　　女兒不久前的一段經(jīng)歷改變了武先生的想法。女兒在外玩耍意外摔傷，手術(shù)花了上千元，想到幼兒園曾經(jīng)要求給孩子買過保險，他找到保險公司，果真就賠了。

　　武先生開始打算添置自己和家人的保險，由于不太了解各種保障類和投資類的各種保險，他想請理財師根據(jù)家庭收入以及綜合情況，推薦應(yīng)該購置的險種種類和保障額度。
年內(nèi)換房等多項打算

　　武先生家的兩套房產(chǎn)中，一套目前自住，一套出租?！皟鹤映錾?，70多平方米的房子明顯太緊張，不夠住了，那時就有換房子的打算，但是一直沒有時間，孩子大些了，好帶了，這些就交給妻子來辦。”

　　武先生換房的時間表是今年年底前，具體的打算是，可以將目前一套自住的房產(chǎn)(市值140萬元左右)換一套120平方米左右的二手房，這樣不需要動用太多的資金，直接補個差價就行了。不知道這樣的計劃可行性有多大。

　　武先生家今年另一項重要的支出就是女兒入學(xué)的贊助費問題。“這么辛苦打拼，不都是為了孩子嗎。雖然沒有北京戶口，但是想要孩子和這里的孩子受到一樣的教育?！蔽湎壬f，雖然是9月入學(xué)，他現(xiàn)在已經(jīng)開始多方打聽了，即使有關(guān)系估計也要10萬元左右費用。

　　教育金和養(yǎng)老金如何籌備

　　對未來的打算，武先生說自己有多項目標(biāo)，比如兩個孩子的教育金、自己和妻子的養(yǎng)老錢等等。

　　“眼下的當(dāng)務(wù)之急就是開始準(zhǔn)備兩個孩子的教育金，以及我和妻子的養(yǎng)老金了，平日忙碌對其他投資信息很少關(guān)注，像我這種狀況，不知道該采用什么投資方式來籌備合適?！?/P>

　　每月收支狀況 (單位:元)

　　收入 支出

　　本人月收入 50000 房租 0

　　配偶收入 0 基本生活開銷 6000

　　其他收入 2500 娛樂開銷 3000

　　合計 52500 養(yǎng)車費用 2000

　　教育支出 2500

　　其他 2000

　　合計 15500

　　每月結(jié)余 37000

　　年度收支狀況 (單位:萬元)

　　收入 支出

　　年終獎金 0 保費支出 0

　　其他收入 0 購物 1

　　孝親 2

　　合計 0 其他 0.5

　　合計 3.5

　　年度結(jié)余 －3.5

　　家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況 (單位:萬元)

　　家庭資產(chǎn) 家庭負(fù)債

　　活期及現(xiàn)金 50 房屋貸款 0

　　定期存款 50 其他貸款 0

　　汽車(市值) 12 信用卡未付款 0

　　基金市值 0

　　房產(chǎn)(投資) 120

　　房產(chǎn)(自用) 140

　　合計 372 合計 0

　　家庭資產(chǎn)372
專家建議之一：家庭資產(chǎn)配置和投資建議

　　家庭資產(chǎn)狀況分析

　　從武先生家庭的全年收支情況可以看到，年家庭收入63萬元，家庭總支出22.1萬元, 全部為消費性支出，凈儲蓄率64.92%，超過了標(biāo)準(zhǔn)值40%，說明武先生家庭的開支和預(yù)算能力很強，尤其是儲蓄能力很強。

　　從收支表上看，武先生家庭收入主要為餐館的經(jīng)營收入，一小部分來自房屋出租收入。從家庭資產(chǎn)負(fù)債情況來看，銀行存款100萬元，房產(chǎn)260萬元，汽車12萬元。可以看出武先生家庭擁有非常充足的家庭應(yīng)急資金，但是流動性資產(chǎn)的增值能力較差，應(yīng)適當(dāng)提高基金和理財產(chǎn)品的投資比重，提高凈資產(chǎn)投資率。

　　武先生家庭財務(wù)診斷結(jié)果

　　指標(biāo) 數(shù)值 理想經(jīng)驗數(shù)值 計算過程 診斷

　　流動性比率 64.52 3~8 流動性資產(chǎn)/每月支出 偏高

　　凈資產(chǎn)流動比率 6.8% 15% 流動性資產(chǎn)/凈資產(chǎn)*100% 偏低

　　儲蓄率 56.23% 　40%左右 1-消費率 以年齡和家庭結(jié)構(gòu)來看，較為合理

　　凈資產(chǎn)投資率 32.25% 　大于50% 投資資產(chǎn)總額(生息資產(chǎn))/凈資產(chǎn)*100% 偏低

　　從武先生的年齡、家庭結(jié)構(gòu)、投資經(jīng)驗和風(fēng)險偏好來看，應(yīng)該介于穩(wěn)健型和溫和成長型之間。建議武先生在投資理財之前，最好先做一個風(fēng)險測評，以確認(rèn)自己目前的風(fēng)險承受能力。如果趨于穩(wěn)健型，較為適合的投資品種包括國債、貨幣型基金、債券型基金、銀行穩(wěn)健理財產(chǎn)品等以及少量的股票型基金；如果趨于溫和成長型，可以再適當(dāng)增加偏股型基金的比例。

　　理財問題分析

　　換房計劃 由于2009年房價上漲幅度不小，現(xiàn)在政府出臺的一系列政策也不利于換房，房價是否面臨拐點尚不得而知，因此換房計劃應(yīng)該擇機(jī)而動。

　　保障計劃 武先生的家庭保障幾乎為零，亟需規(guī)劃。首先作為全家經(jīng)濟(jì)支柱的武先生，需要投保重疾險、終身壽險(或定期壽險)以及高額的意外險，以保障在任何情況下，家庭的生活品質(zhì)和孩子教育、老人贍養(yǎng)不受影響。

　　子女教育金和退休金計劃 子女教育金和退休金的問題可以通過基金定額定投加上部分保險的方式來實現(xiàn)。

　　具體投資策略

　　盤活不動產(chǎn) 最大限度地盤活不動產(chǎn)，通過房產(chǎn)抵押貸款等商戶融資方式(比如民生銀行的“商貸通”)，來解決餐館的周轉(zhuǎn)資金。

　　減少活期儲蓄 家庭備用金一般為6~12個月的消費性支出，以武先生家庭的情況，預(yù)留10萬元~15萬元為宜，保留現(xiàn)有的部分銀行活期存款外，剩下的投資基金、銀行短期理財?shù)阮I(lǐng)域，努力提高流動資產(chǎn)的投資收益率，而且這些產(chǎn)品流通性都較好，一旦餐館急需資金，可以馬上變現(xiàn)。

　　部分資金投資保本型產(chǎn)品 武先生可以考慮在目前50萬元的定期存款到期后，將其中大部分轉(zhuǎn)為購買銀行的人民幣理財產(chǎn)品，最好投資固定收益型產(chǎn)品。既能獲得比銀行儲蓄略高的收益，又不至于承擔(dān)過高的風(fēng)險。

　　建立有效的基金組合 參照武先生目前的投資經(jīng)驗、家庭情況和綜合風(fēng)險承受能力，建議武先生最好先不要進(jìn)行股票市場的投資，可以重點考慮風(fēng)險基金投資。建議武先生根據(jù)自己的情況，選擇2~3家基金公司旗下的3~4只不同投資風(fēng)格的基金產(chǎn)品，建立一個基金組合，以風(fēng)險相對較低的平衡配置型基金和債券型基金為主，加上少量風(fēng)險較高的股票型基金或指數(shù)型基金。投資基金可采取定期定額投資和一次性投資兩種方式。以基金定投為主，在資本市場低位運行時有選擇地進(jìn)行一次性投資，在控制風(fēng)險的前提下，提高投資回報率。

　　利用定投累積資金 子女教育金和養(yǎng)老金是武先生理財規(guī)劃中的重要部分。作為一種長期投資的工具，基金定投可以在較長的一段時間內(nèi)有效地攤低投資成本，并且在成本均衡的情況下，獲得較高的收益。因此，鑒于武先生一家有很好的儲蓄習(xí)慣，武先生可以有意識地盡可能長期持有、并有計劃地進(jìn)行投資，將基金定期定額投資納入到自己的子女教育規(guī)劃和養(yǎng)老規(guī)劃中來。

　　假設(shè)武先生的生意經(jīng)營能持續(xù)現(xiàn)狀，每月能一直結(jié)余37000元作為儲蓄，建議武先生拿出其中的20000元，做三個定期定額投資計劃。兩個計劃每月各投入5000元，為兒子和女兒的教育基金；每月投入10000元，為武先生及其愛人的養(yǎng)老基金。按照長期投資年復(fù)合增長率10%來計算，12年后，女兒上大學(xué)時，教育基金可積累到140萬元；18年后，兒子上大學(xué)時，教育基金可積累到303萬元。18年后，武先生退休時，該部分養(yǎng)老金可積累到606萬元。即便年增長率不足10%，但基于投資時間較長，應(yīng)該也足以應(yīng)付。

　　基金定投再加上儲蓄和其他投資，武先生的孩子教育基金將基本無憂，而武先生夫婦退休后的養(yǎng)老生活也將得到很大的保障。

專家建議二 ：保險建議

　　針對目前狀況，武先生家庭通過購買保險、用一筆相對不多的費用抵御重大的風(fēng)險是非常必要的。

　　購買保險幾個要點

　　●足夠的保障額度：有兩種計算依據(jù)：一是比較簡單的方法，就是保障被保險人5~10年的年收入；二是更為專業(yè)的方法，就是根據(jù)目前武先生家庭的所有所需費用減去已經(jīng)做的準(zhǔn)備包括銀行存款和房產(chǎn)(其中作為自己居住的房子和使用的車子不計算在內(nèi))所得出的差額去確定被保險人的保障額度。

　　●明確重大風(fēng)險：首先考慮重大疾病、身故、全殘等會長時間影響家庭經(jīng)濟(jì)的重大問題。

　　●保障型保費占到家庭年收入的7%~15%左右，不會造成家庭負(fù)擔(dān)。

　　●注意優(yōu)先順序：首先是保障家庭里主要經(jīng)濟(jì)支柱，然后是愛人、孩子、教育費用、退休養(yǎng)老等強制性儲蓄保險。

　　●養(yǎng)老儲備早準(zhǔn)備：養(yǎng)老對于30歲以上的人來說非常重要，因為未來的養(yǎng)老目標(biāo)將是一個巨大的缺口，所以盡早準(zhǔn)備才能夠沒有后顧之憂。

　　武先生家庭保障分析

　　武先生明顯是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，其愛人雖然不直接創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入，但家庭里事務(wù)都由她負(fù)責(zé)，因此如果愛人發(fā)生疾病或者發(fā)生意外的狀況，也會直接影響家庭的正常生活，所以應(yīng)該為其準(zhǔn)備一定的保障。兩個孩子還非常小，應(yīng)該購買足額的醫(yī)療保險，在孩子25歲前給他們一個健康的保障。

　　根據(jù)武先生目前家庭的財務(wù)狀況，建議如下：

　　武先生的基本壽險保障額度在300萬元左右，可以將終身壽險和定期壽險組合后達(dá)到保額保費的最佳性價比，重大疾病保險保障額度在30萬~50萬元左右。

　　對于武先生的愛人，建議購買30萬~50萬元左右額度的終身壽險，30萬元額度的重大疾病保險。同時考慮到愛人沒有工作，所以增加200元/天的住院津貼險。

　　對于武先生夫婦的養(yǎng)老問題，按照現(xiàn)階段武先生家庭每月基本生活費用1.1萬元(包括基本生活費+娛樂+養(yǎng)車)，加上每年3%的通脹，20年后武先生退休后的基本生活費用需要每月2萬元，每年24萬元左右，退休后20年的整體花費經(jīng)測算大概在480萬元。建議將未來每月2萬元的養(yǎng)老目標(biāo)分解：5000元 /月的基本生活費用由養(yǎng)老保險的方式固定下來，保證終身領(lǐng)取。其他部分可以考慮通過基金、債券等投資工具來完成。

　　兩個孩子可以考慮為他們各自購買一份額度10萬元的重大疾病保險。與此同時，未來教育金可以考慮購買教育金保險，或者投連險等保險和投資結(jié)合的方式。

　　武先生家庭的保險安排建議

　　被保險人 投保險種 保障額度建議 主要目的

　　武先生 終身壽險+附加定期壽險(這樣的組合對于武先生年齡而言，性價比較高) 300萬元左右 保障家庭最主要經(jīng)濟(jì)來源的穩(wěn)定性，額度要足以覆蓋全家未來5~7年的生活開支、子女教育費用等。

　　重大疾病保險 30萬~50萬元左右 保障不受重疾壓力困擾

　　武太太 終身壽險 30萬~50萬元左右 身故及高殘保障

　　重大疾病險 30萬元左右 重大疾病保障

　　醫(yī)療津貼險 200元/天 住院后的補貼

　　兩個孩子 重大疾病保險 各自10萬元 重大疾病保障

　　意外險 學(xué)校可能已經(jīng)有投保 意外傷害保障

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