最近，市民王女士找到陽光人壽重慶分公司理財規(guī)劃師，希望給她講一下如何理財。王女士說，她和老公的收入

都不錯，兩人月收入有1.5萬元左右，而王女士的老公喜歡炒股，幾乎把家中所有的積蓄都投了進去，可惜的是，

王女士老公的“股技”不如人意，不但沒賺到錢，幾年來還虧了近10萬元。

　　陽光人壽理財規(guī)劃師對王女士家庭的資產(chǎn)配置梳理后發(fā)現(xiàn)，除了一套房子，王女士家的資產(chǎn)就是少量的現(xiàn)金

和股票，其中股票資產(chǎn)大約占了50%，屬于典型的冒險型配置，使得家庭的資產(chǎn)處于高風險中。

　　于是，陽光人壽理財規(guī)劃師就根據(jù)王女士家中的情況，建議王女士：必須降低股票資產(chǎn)的配置，至少保留3至

6個月家庭生活花費的現(xiàn)金，用15%到20%的資產(chǎn)給先生及她自己購買一些重大疾病、意外傷害等商業(yè)保險，用20%

到30%的資金采取定投的形式購買基金或理財型保險，給娃兒積攢教育金或為夫妻倆養(yǎng)老早做準備。

　　最后，陽光人壽理財規(guī)劃師告訴王女士：“家庭理財配置中必須要有保險，如果沒有保險，家庭理財就等于

在‘跳裸體舞’?！?

　　保障之外商業(yè)理財型保險豐富多彩

　　“保險保障，也是一種理財行為。”中宏人壽重慶分公司理財規(guī)劃師認為，首先，從商業(yè)保險的本質(zhì)看，保

險是投保人花少量的資金轉(zhuǎn)移未來較大的風險，如果保險事故發(fā)生，這筆小的投入（保費）就能為被保險人帶來

較大的補償（保險賠款）。因此，買了保險，就等于對未來風險增加了一個保障；有了保障，就等于給家庭資產(chǎn)

裝上了“穩(wěn)定器”。

　　現(xiàn)在，市場上具有理財功能的商業(yè)保險非常多，從產(chǎn)品類型上來說主要有投資連接險、分紅險和萬能險。中

宏保險理財規(guī)劃師稱，不過，現(xiàn)在占商業(yè)保險理財產(chǎn)品市場份額比重大的還是分紅險和萬能險。

　　所謂分紅保險，是指投保人可以享受保險公司的經(jīng)營成果，可以分享到保險公司紅利的一個險種。現(xiàn)在，新

型分紅險一般通過定期的生存金返還頻率、不定額的返還比例，來達到對客戶在不同時間段的資金安排與補充。

同時，再通過匹配生存金累積生息以及保額分紅的形式，依托復利的力量，讓客戶在生存金的比例，以及保額都

隨著時間的增長得到提升，從而讓客戶的財富達到長期保值增值。

　　而萬能保險是指可以靈活支付保險費、靈活調(diào)整死亡保險金給付金額的一種投資型壽險。投保人所繳納的保

險費分為兩部分：一部分用于保障，另一部分用于投資。投資部分資金可以由投保人自主選擇是否轉(zhuǎn)換為保障的

部分。這種轉(zhuǎn)換可以通過改變繳費方式、繳費期間、保險金額等方式來實現(xiàn)。萬能保險之所以被稱為“萬能”，

是在于客戶在投保以后，可以根據(jù)不同人生階段的保障需求和財力狀況調(diào)整保額、保費及繳費期，確定保障與投

資的最佳比例，讓資金發(fā)揮最大作用。

　　事實上，世界上不存在最好的險種，只有最適合你的險種。中宏理財規(guī)劃師認為，不同的投資型險種都有其

自身的優(yōu)缺點，適合不同的保險投資客戶。人們在購買分紅險和萬能險時，一定要區(qū)分清楚它們之間的區(qū)別，根

據(jù)自身的實際情況去選擇適合自己需要的險種。

　　保險理財獨具四大優(yōu)勢

　　商業(yè)保險可以理財，這是毋庸置疑的。幸福人壽重慶分公司的理財規(guī)劃師稱，與傳統(tǒng)理財方式相比，保險理

財主要有以下區(qū)別和優(yōu)勢：

　　1.保險理財產(chǎn)品兼具理財和保障兩大功能。保險的保障功能可規(guī)避人生的不可測風險，給生活多一份保障，

同時也體現(xiàn)對家人的責任與關(guān)愛。

　　2.保險理財產(chǎn)品大都采取復利計算。

　　3.實現(xiàn)資產(chǎn)的合理配置，是資產(chǎn)配置的“保護傘”。長線是金，保險理財宜作為中長期投資，享受時間復利

帶來的紅利增長。在資本市場上行階段，期繳產(chǎn)品能夠讓進入的資金流抓住不同時間的投資機會，獲得較高的投

資回報。

　　4.在資產(chǎn)保全上優(yōu)勢突出。保險產(chǎn)品可指定受益人，從容安排未來財富。

　　小貼士

　　1.什么叫保險猶豫期？

　　答：猶豫期也叫冷靜期，投保人收到保險合同，并書面簽收后的一段時間。在此期間，投保人可以提出解除

保險合同的申請，保險人扣除工本費后退還其所繳保險費。大部分保險合同都有猶豫期，保險猶豫期一般為10天

。

　　2.在猶豫期內(nèi)退保，要注意哪些事項？

　　答：首先，如因特殊情況無法及時接收保單，最好提前通知保險公司。其次，收到保單后，一定要親自填寫

保單回執(zhí)，并注明日期。因為保險公司對猶豫期的認定，是以回執(zhí)日期為起始日計算的。再次，投保人必須認真

閱讀保險條款，對自己還不夠了解、或理解有偏差的內(nèi)容，要及時向代理人詢問?，F(xiàn)在，保監(jiān)會要求保險公司對

購買投資連結(jié)險和分紅險的客戶進行100%的電話回訪，并進行電話錄音。投保人和被保險人應(yīng)該抓住這個時機，

在回訪人員那里進行核實。最后，如要退保，投保人無需任何理由，但必須以書面形式提出申請。

　　專家支招

　　保險理財需注意的幾個問題

　　投資型保險作為一種投資理財產(chǎn)品，豐富了人們的投資理財渠道，滿足了消費者在保險合同存續(xù)期間追求資

金回報率的需求。購買投資理財型保險需要注意哪些事項？幸福人壽重慶分公司的理財規(guī)劃師向市民提出以下建

議：

　　1.在投保人壽保險時，應(yīng)按照先保障、后投資的順序進行投保，切忌在沒有任何保障，或者保障還不十分完

善的情況下，以投資回報為重點來購買保險。應(yīng)當明白，保險是一種穩(wěn)健型、長期性投資渠道，但不是唯一的投

資渠道，更不是一種“一夜致富”式的投資渠道。

　　2.保險費應(yīng)與自己的繳費能力相匹配。一般來說，一個家庭一年的保費投入應(yīng)控制在家庭年收入的10%—15%

以內(nèi)。消費者在購買前應(yīng)充分考慮自己的實際繳費能力，量力而行，不要因一時沖動而背上經(jīng)濟負擔。

　　3.注意區(qū)分各種投資型保險產(chǎn)品的預期投資收益水平和風險度。分紅險和萬能保險主要適合投資風格比較穩(wěn)

健，風險承受能力較低的投資者；投資連結(jié)保險是一款高風險、高收益的投資型保險產(chǎn)品，適合在證券市場處于

上升趨勢時進行投資，更適合長期持有。購買投連險前，投資者應(yīng)該進行風險承受力水平測試，然后根據(jù)自己的

風險承受能力，來構(gòu)建保險理財組合。

　　4.了解清楚產(chǎn)品的保險期間。從理財配置的角度來說，保險理財產(chǎn)品的流動性并不強，適合將中長期不用的

資金用來做理財配置。如果是短期急用的資金，不建議進行保險理財。

　　5.充分了解保險條款中關(guān)于保險責任、繳費方式、保險期間、免責條款、合同解除等內(nèi)容，履行如實告知義

務(wù)。同時，還應(yīng)了解保險產(chǎn)品中10日猶豫期的規(guī)定，以便保障自己的權(quán)益。

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