如何解決老年人養(yǎng)老日益成為一個廣受關(guān)注的社會問題。美國國會曾提議將民眾領(lǐng)取全額社會安全金(政府提供的養(yǎng)老金)的年齡延長到70歲，但因爭議較大，政客也不敢貿(mào)然行事。

近半家庭65歲后恐仍需工作

整體而言，美國沒有法定的一刀切退休年齡，只是規(guī)定民眾可全額領(lǐng)取社會安全金的法定年齡，目前為66歲。不過社會安全金可以提前到62歲領(lǐng)取，也可以延后到70歲以后才領(lǐng)取，這就看個人如何來選擇。美國民眾退休后很少依賴子女來養(yǎng)老，能否退休主要看退休后的收入是否對家庭生活品質(zhì)產(chǎn)生較大的影響。一些研究和民調(diào)結(jié)果顯示，在經(jīng)濟(jì)不景氣的今天，美國民眾預(yù)期他們要推遲很多年才能退休，似乎到了70歲退休才能有足夠的積蓄來養(yǎng)老。

而波士頓學(xué)院退休研究中心今年6月發(fā)布的《國家退休風(fēng)險指數(shù)：我們還要再工作多久？》研究報告，專門探討了美國家庭在65歲之后還要工作多少年才能為退休做好準(zhǔn)備這一問題。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，86%的美國家庭能夠在70歲到來前做好退休準(zhǔn)備。換句話說，很多美國人在65歲之后只要再工作1~5年就可以退休，具體工作年限取決于他們已經(jīng)為退休準(zhǔn)備好的存款數(shù)額。

波士頓學(xué)院退休研究中心在研究美國老年人養(yǎng)老議題上采取了國家退休風(fēng)險指數(shù)，該指數(shù)衡量的是退休后可能存在無法維持退休前生活標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險的美國家庭所占比例。研究結(jié)果發(fā)現(xiàn)，在2008年至2009年金融危機(jī)過后的當(dāng)下，美國有51%的工作家庭如果在65歲退休，這些家庭可以維持退休前的生活水平。但如果人們推遲退休年齡，這一比例將會下降。因此，絕大多數(shù)家庭將在哪個年齡能準(zhǔn)備好退休就成為關(guān)鍵的問題。49%的美國家庭在65歲以后可能需要延長繼續(xù)工作的時間，其中23%的家庭在65歲之后還需要工作1~3年才能準(zhǔn)備好退休，17%的美國家庭在65歲之后還需要工作4~6年，9%的美國家庭還需要工作7年或更長的時間。

年齡不同，對何時退休的看法也不同。在30~39歲人群中，只有20%的人認(rèn)為積攢的家底和養(yǎng)老金可以讓他們在62歲時就退休，46%的人認(rèn)為到了66歲時退休才能保證退休后生活品質(zhì)不受到影響，82%的人則認(rèn)為要想退休后能繼續(xù)過上好日子。需要一直打拼到70歲才退休，而有高達(dá)18%的人認(rèn)為到了70歲仍需拼老命否則日子會不太好過。50~59歲的人屬于開始向退休時代邁步的群體，而且家庭資產(chǎn)已經(jīng)積累到一定程度，因此考慮提早退休的人數(shù)比例相對也較高。在50~59歲人群中，認(rèn)為可以在62歲退休的人數(shù)比例為40%，在66歲時就可以退休的人數(shù)比例為66%。盡管如此，在50~59歲人群中仍有三成多的人認(rèn)為66歲以后還要繼續(xù)工作，不過認(rèn)為70歲后仍需繼續(xù)工作的人數(shù)比例下降到11%。

退休時間與家庭收入大有關(guān)系

根據(jù)調(diào)查，民眾在62歲時可以提前領(lǐng)取社會安全金，而進(jìn)入退休階段的家庭只有30%的家庭認(rèn)為這個年齡退休不會影響到生活品質(zhì)，其中60%的家庭是屬于擁有養(yǎng)老金固定收益計(jì)劃的家庭，而這些家庭大多屬于公務(wù)員或是政府資助的就業(yè)機(jī)構(gòu)，如公立中小學(xué)、大學(xué)中的就業(yè)人員。而在民眾可以全額領(lǐng)取社會安全金的66歲階段，進(jìn)入退休階段的家庭中有55%的家庭認(rèn)為可以開始過上幸福的退休生活，不必再為生計(jì)而日夜操勞。人到了70歲還要工作嗎？美國家庭給出的答案是86%的家庭到了這個年齡段是徹徹底底地安享晚年了，不過仍有14%的家庭認(rèn)為他們“革命尚未成功，為了保持體面的生活仍需努力”。

從家庭的角度來看，美國人考慮退休的時間受到領(lǐng)取社會安全金年齡的限制，而更重要的是與家庭的收入和養(yǎng)老計(jì)劃有著更直接的關(guān)系。在低收入家庭，只有20%的家庭認(rèn)為62歲時可以退休、而且退休后的生活品質(zhì)不會受到影響。在中等收入家庭有31%的家庭認(rèn)為可以在62歲時退休，而高收入家庭認(rèn)為62歲可以退休的比例最高，為38%。到66歲美國民眾可以領(lǐng)取全額社會安全金。按理說，到了這個年齡退休是名正言順，但由于各個家庭收入上的差異，積累的家庭資產(chǎn)和養(yǎng)老金會有很大不同，不同收入段家庭對66歲時退休能否依然保持退休前的生活水平存在著差異。在低收入家庭中有47%的家庭認(rèn)為66歲就可以退休了，辛辛苦苦一輩子攢下的家底和政府發(fā)給的養(yǎng)老金可以應(yīng)對晚年的生活。在中等收入家庭中有55%的家庭認(rèn)為66歲時退休正當(dāng)其時，而高收入家庭認(rèn)為66歲時退休、而且生活品質(zhì)不受影響的比例為62%?？梢哉f，大部分美國家庭認(rèn)為在66歲時退休可能是一個較合適的退休年齡，一方面可以全額領(lǐng)取政府發(fā)放的養(yǎng)老金，同時家庭財(cái)富的積蓄也可以支撐退休后的經(jīng)濟(jì)支出。

美國老年家庭收入四大來源

人過了65歲退休養(yǎng)老可謂天經(jīng)地義，但養(yǎng)老得有錢，也就是要有足夠的收入來源，而不是待在家中坐吃山空。美國65歲以上家庭的收入來源主要集中在四大方面，這其實(shí)也是美國人的養(yǎng)老經(jīng)，在家不靠兒女防老，在外不單純依賴政府“扶貧”過日子。2010年美國65歲以上老年人家庭的收入36.7%來自于聯(lián)邦政府發(fā)放的社會安全金(政府為全民提供的養(yǎng)老金)，30.2%來自于繼續(xù)工作和自謀職業(yè)所得。65歲以上家庭的收入還有18.6%來自于養(yǎng)老金收入，這類養(yǎng)老金包括政府系列、私人企業(yè)的養(yǎng)老金福利和個人的養(yǎng)老金計(jì)劃。最后，65歲以上家庭的收入有11.4%來自于資產(chǎn)性收入，資產(chǎn)收入包括利息、分紅等金融資產(chǎn)收入，也涵蓋房地產(chǎn)和出租等收入。

65歲以上低收入人群和高收入群的收入來源有著巨大的差異，低收入人群的收入來源主要集中在政府提供的社會安全金上，高收入人群的收入來源呈現(xiàn)多元化。在美國65歲以上收入最低人群中，84.3%的收入來自政府發(fā)放的社會安全金，2.9%來自于養(yǎng)老金計(jì)劃，1.8%來自于資產(chǎn)收入，2.4%來自于繼續(xù)工作所得，7%來自于政府的現(xiàn)金資助。而在65歲以上高收入人群中，他們的收入17.3%來自于政府發(fā)放的社會安全金，19.1%來自于養(yǎng)老金計(jì)劃，16.1%來自于資產(chǎn)收入，44.9%來自于繼續(xù)工作和自謀職業(yè)所得。

65歲以上老人家庭收入幾何

在美國決定，人們退休年齡的關(guān)鍵因素是要看退休后還能有多少收入，這些收入能否保證退休后的生活品質(zhì)不出現(xiàn)大倒退。人到65歲以后收入自然不會像中年時期那么高，但家庭背負(fù)的債務(wù)負(fù)擔(dān)卻比中年時期要低。多數(shù)人會在60歲以后還清房屋貸款、收入多用在日常的基本開銷上。根據(jù)美國社會安全局的統(tǒng)計(jì)，2010年，65歲以上老人家庭(包括夫妻家庭和單身家庭)的年中位收入為25757美元，65歲以上夫婦家庭的年中位收入為44718美元，單身家庭的年中位收入為17261美元。

整體而言，65歲以上老人年齡越大收入會越低，而且年齡越大收入的渠道會越少。到了80歲以上，民眾的收入會更加集中在政府發(fā)放的養(yǎng)老金上。在65~69歲家庭，年中位收入為37200美元，夫婦家庭的年中位收入為58768美元，單身家庭的年中位收入為20403美元。在70~74歲家庭，年中位收入為28820美元，夫婦家庭的年中位收入為46412美元，單身家庭的年中位收入為17497美元。在75~79歲家庭，年中位收入為24357美元，夫婦家庭的年中位收入為37114美元，單身家庭的年中位收入為16927美元。在80歲以上家庭，年中位收入為19457美元，夫婦家庭的年中位收入為34826美元，單身家庭的年中位收入為16097美元。

養(yǎng)老金是老人最常見收入來源

美國社安局在對近3000萬65歲以上家庭的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，雖然老年人家庭的收入并不單一依賴政府發(fā)放的社會安全金，但近九成老年家庭可以獲得政府社會安全金?？梢哉f，政府發(fā)放的這種養(yǎng)老金是老人家庭最常見的收入來源。而從另外一個方面講，美國民眾退休后的收入呈現(xiàn)多元化，也就是說真正要想退休后不差錢，就不能完全依賴政府發(fā)放的養(yǎng)老金，而是要多管齊下，說到底還是自己要為退休后的經(jīng)濟(jì)來源盡早做出完整的規(guī)劃。2010年美國65歲以上家庭有2953萬(其中夫婦家庭1216萬，單身家庭1747萬)，在這些家庭中，86.3%的老年家庭領(lǐng)取政府發(fā)放的社會安全金，51.9%的家庭有資產(chǎn)收入。39.7%的家庭擁有社會安全金以外的養(yǎng)老金，這包括24.4%的家庭擁有個人和私營企業(yè)的養(yǎng)老金，13%的家庭擁有政府公務(wù)員系列的養(yǎng)老金，2.3%的家庭擁有政府系列和個人的養(yǎng)老金。美國人到了65歲以后不一定非要回家養(yǎng)老，只要能找到工作，仍然可以繼續(xù)打工。因此在65歲以上老人家庭中，有26.3%的家庭有著工作收入。對于低收入家庭而言，他們的收入還有一部分來自政府的非現(xiàn)金福利和現(xiàn)金資助等。

2010年，美國87.8%65歲以上夫妻家庭和85.3%65歲以上單身家庭領(lǐng)取政府發(fā)放的社會安全金。在65歲以上夫妻家庭中，有53.1%的家庭社會安全金收入占家庭全部收入的一半以上。在65歲以上單身家庭中，有74.1%的家庭社會安全金收入占家庭全部收入的一半以上。從全部65歲以上家庭的數(shù)據(jù)來看，有65.3%的家庭社會安全金收入占家庭全部收入的一半以上。值得關(guān)注的是，美國近四成老年人家庭的收入主要依賴政府發(fā)放的社會安全金，其中22.5%的夫婦家庭和46.1%的單身家庭領(lǐng)取的社會安全金占家庭收入的90%以上。美國人每月領(lǐng)取社會安全金的平均金額為1175美元，最高為2436美元。由此可見，單純依賴社會安全金來養(yǎng)老的家庭在退休后的生活上存在一定難度，要想日子過得好，還得有其他的收入來源才行。

養(yǎng)老不能光靠政府養(yǎng)老金

人要養(yǎng)老，光靠政府提供的社會安全金是不夠的，這就涉及到養(yǎng)老計(jì)劃要從長計(jì)議，在退休前積累更多的家庭財(cái)富或者是有足夠的養(yǎng)老金來源。學(xué)者們認(rèn)為延長退休年齡是解決養(yǎng)老問題的一種方法，但在美國延長退休年齡包含兩個含義，一是延長領(lǐng)取全額社會安全金年齡；二是延長工作年齡，推遲退休。從政府的角度講，延長民眾領(lǐng)取全額社會安全金的年齡，主要是為了應(yīng)對政府社安金入不敷出的事情發(fā)生，這是一種政策調(diào)整，對民眾未必有利。而延長工作年齡，這就要看民眾如何選擇，也涉及到就業(yè)市場的需求問題。不過美國民眾已較為習(xí)慣65歲以后再打打工這種方式，即使不是全職，半職工作做做也可以貼補(bǔ)家用。

美國有近35%65歲以上家庭的收入一半是來自政府發(fā)放的社會安全金，而另一半收入則來自繼續(xù)工作的收入、政府系列、私營企業(yè)的養(yǎng)老金計(jì)劃。在美國65至69歲家庭中，有48.6%的家庭擁有工作收入。這一數(shù)據(jù)表明，近一半65~69歲家庭并未在65歲時就退休，而是繼續(xù)工作，因此家庭收入的來源明顯增加了。在65~69歲家庭中，另一個收入來源是社會安全金之外的養(yǎng)老金。在這個年齡段家庭中，有22.8%的家庭擁有私人企業(yè)的養(yǎng)老金，15.3%的家庭擁有政府系列的養(yǎng)老金。

伴隨年齡的增大，老年人的收入來源在繼續(xù)工作上的比例呈遞減趨勢，而各類養(yǎng)老金作為收入來源的比例逐步升高。在70~74歲家庭中，有30.2%的家庭擁有工作收入，有27.3%的家庭擁有私人企業(yè)的養(yǎng)老金，16%的家庭擁有政府系列的養(yǎng)老金。在75~79歲家庭中，有18.5%的家庭擁有工作收入，有29.3%的家庭擁有私人企業(yè)的養(yǎng)老金，16.7%的家庭擁有政府系列的養(yǎng)老金。在80歲以上家庭中，有7.5%的家庭擁有工作收入，有28.1%的家庭擁有私人企業(yè)的養(yǎng)老金，14.2%的家庭擁有政府系列的養(yǎng)老金。

不可否認(rèn)，政府發(fā)放的社會安全金屬于全民性的退休福利，這對低收入老年家庭養(yǎng)老有著極為重要的作用。但如果要想在退休后繼續(xù)過上較為舒適的生活，僅靠社會安全金是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。除了繼續(xù)工作外，加入政府系列和私人企業(yè)以及個人的養(yǎng)老金計(jì)劃，就成為解決養(yǎng)老問題的一個出路?？傊?，美國人養(yǎng)老并不是完全依賴政府，而是政府、企業(yè)和個人三條腿走路，而個人完善的養(yǎng)老規(guī)劃起著非常重要的作用。