小章和丈夫是80后，大學畢業(yè)后一起在當地奮斗了6年，組建了一個幸福的小家庭。目前小章在一家公司負責財務，每月有4500元的收入；丈夫小徐則已成為市場部負責人，年收入12萬元左右，五險一金單位辦理。已經沒有房貸壓力的兩口子，開上了私家車，還有存款13萬元。因為目前還沒有小孩，每月的生活開支在3000元以內。今明兩年內，小章準備生育小孩，撫養(yǎng)需要一筆不小的開銷；兩方家庭的4位老人也將陸續(xù)退休，雖然目前各方面還不需小兩口照料，但以后都需他們贍養(yǎng)。

小章夫婦的收入較為穩(wěn)定，生活質量高，屬于小資階層，客觀上說風險承受能力較強，但理財意識較為淡薄。理財產品的風險承受能力與理財目標達成的期限相關。達成期限越長，相應投資的風險承受能力越高；達成期限越短，相應投資的風險承受能力越低。結合現在的財務狀況和理財目標，專家建議小章夫婦應著重在長期理財方面進行規(guī)劃，為孩子、為老人、為自己擬定合理的投資規(guī)劃。

備用金：應急備用金用來保障在發(fā)生意外時的不時之需，一般為3~6個月日常支出。根據小章夫婦的收入與家庭支出的情況，建議預留6個月的支出 20000元做備用金。由于備用金的靈活性及使用時間的不確定性，建議投資貨幣型基金產品和少量銀行存款。

投資：投資中合理地利用投資工具，也能有效提高自有資金的收益。建議小章夫婦合理規(guī)劃每月的支出費用。家庭存款中的13萬元可以用其中的8萬元購買穩(wěn)健型理財產品，投資期限選擇1年左右，投資方向選擇企業(yè)債、金融債、銀行拆借、優(yōu)質信托產品。如果當地房價不高，資金積累到一定程度，也可投資房產。一方面享受房產升值的收益，另一方面也可解決孩子將來的住房問題。

保險：財產的安全保障是理財的重要一步。小章夫婦除了每月單位的社會保險外，暫無其他商業(yè)保險，應先做好財產的安全保障，這樣可更安心地進行投資。夫婦倆可適當增加商業(yè)保險，建議按每年家庭收入的10%~20%比例進行保險產品的配置。其愛人是家庭支柱，又經常出差，要重點考慮意外傷害保險和定期壽險 的支出。目前，其家庭保險支出比例可考慮6：4，未來小孩出生后可調整為5：4：1比例進行。

基金：為實現夫婦倆的“寶貝計劃”和“養(yǎng)老計劃”，現在需要為小孩準備的第一部分是生育費用，然后才考慮教育費用?？捎?萬元作為生育費用。在利用之前可先做定期存款或購買短期理財產品。而教育資金和養(yǎng)老金有較長的時間籌備，建議用工資結余款4000元左右進行基金定投，持續(xù)投資3只指數型基金和股票型基金，作為孩子的專項教育資金和老人的養(yǎng)老支出。