市民張先生是清遠(yuǎn)本地人，在本地一家著名企業(yè)當(dāng)會(huì)計(jì)，每月收入4000，今年35歲。妻子是某公司職員，每月收入3500元，年終兩人的獎(jiǎng)金為1萬(wàn)元，兩人都有社保，沒有商業(yè)保險(xiǎn)。經(jīng)過夫妻多年的打拼，二人已經(jīng)在清遠(yuǎn)購(gòu)買了一套價(jià)值28萬(wàn)元的自住房，另有現(xiàn)金和存款20萬(wàn)元，股票投資2萬(wàn)元，汽車價(jià)值5萬(wàn)元。張先生夫婦每月的支出也不小，要用掉一半的工資收入。

　　張先生的理財(cái)目標(biāo)是在正常收入的情況下增加投資資金，如購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)等，對(duì)意外的有個(gè)保障；并希望通過投資理財(cái)跑贏CPI，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。據(jù)理財(cái)專家分析，張先生夫婦結(jié)婚以后，由于工作原因一直沒有要小孩，所以除了兩人日常的開支，基本上沒有其他大額支出和撫養(yǎng)兒女方面的開支。整個(gè)家庭財(cái)務(wù)的基本面較好，現(xiàn)在每月的結(jié)余比為50%，主要將結(jié)余通過存款的方式保留，收益較低，現(xiàn)金類資產(chǎn)占總資產(chǎn)的58.33%，占比較高，且現(xiàn)金類資產(chǎn)的收益較低，影響了家庭凈資產(chǎn)的增長(zhǎng)。目前有3萬(wàn)元的負(fù)債，資產(chǎn)負(fù)債比為5%，負(fù)債較低，對(duì)于家庭的財(cái)務(wù)壓力較小。

　　理財(cái)方案設(shè)計(jì)

　　現(xiàn)金等流動(dòng)資產(chǎn)主要用于滿足日常開支和為可能出現(xiàn)的意外開支做準(zhǔn)備，過多的流動(dòng)資產(chǎn)會(huì)影響資產(chǎn)的保值增值。合理的流動(dòng)資產(chǎn)應(yīng)保持滿足3-6個(gè)月的日常開支的水平，建議張先生保留2萬(wàn)元作為備用金，可以將這部分資產(chǎn)用來購(gòu)買貨幣型基金或存入活期存款賬戶。

　　張先生夫婦，目前僅有單位提供的社保，社保的保障水平有限，不能完全滿足家庭的保障需要。根據(jù)張先生夫婦當(dāng)前的年齡和財(cái)務(wù)狀況，建議張先生首先為夫婦二人購(gòu)買一定數(shù)額的壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，選擇意外險(xiǎn)時(shí)，可以選擇意外卡，可在網(wǎng)上購(gòu)買和報(bào)險(xiǎn)，操作方便。全家的保費(fèi)控制在1萬(wàn)元以內(nèi)。

　　忙碌了一生，每個(gè)人都想在退休后，好好享受生活，由于退休后收入會(huì)大幅下降，要保障退休后有良好的生活，需要在工作期間積累一定的財(cái)富，為退休生活保駕護(hù)航。建議每月定投1500元，預(yù)期收益為8%的股票型基金，滿足基本的需要。

　　目前，張先生家庭有20萬(wàn)元的現(xiàn)金類資產(chǎn)，目前這部分資產(chǎn)的收益較低，難以抵御當(dāng)前的通貨膨脹。張先生夫婦又不愿承擔(dān)較大的投資風(fēng)險(xiǎn)，因此建議張先生從現(xiàn)有資金中提取5萬(wàn)元投資黃金，長(zhǎng)期持有；10萬(wàn)元用于購(gòu)買國(guó)債，風(fēng)險(xiǎn)較低；5萬(wàn)元投資指數(shù)型基金，投資指數(shù)型基金可以解決個(gè)人專業(yè)能力不強(qiáng)，投資經(jīng)驗(yàn)不足的問題，又可以分享股市上漲的收益。

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　　理財(cái)分五段，您屬哪一段

　　一個(gè)人一生的財(cái)富積累除了跟勞動(dòng)所得有關(guān)，還跟個(gè)人的理財(cái)觀念和技術(shù)密切聯(lián)系。為什么有些人勤勞一生仍然入不敷出？為什么有些人年紀(jì)輕輕就財(cái)源滾滾？在眾多原因之中，理財(cái)觀念的差異應(yīng)該是其中極為重要的一個(gè)。
　理財(cái)專家認(rèn)為，真正的理財(cái)規(guī)劃是通過對(duì)個(gè)人財(cái)政資源的有效管理和投入達(dá)到人生不同階段的目標(biāo)。理財(cái)分為不同的層級(jí)，不同的人在不同的階段可以進(jìn)行相應(yīng)的選擇。

　　理財(cái)一段即儲(chǔ)蓄。它是所有理財(cái)手段的基礎(chǔ)，也是一個(gè)人自立的基礎(chǔ)。它來源于計(jì)劃和節(jié)儉，是一個(gè)人自立能力、理財(cái)能力的最初體現(xiàn)，也是最基本檢驗(yàn)。連儲(chǔ)蓄都做不到的人，說明他缺乏自我控制的能力，不可能指望他在財(cái)富管理方面獲得成功。

　　理財(cái)二段是購(gòu)買保險(xiǎn)、國(guó)債、貨幣市場(chǎng)基金、人民幣理財(cái)產(chǎn)品等各類保本型理財(cái)產(chǎn)品。

　　以上段位可以歸結(jié)為同一個(gè)層次，其特點(diǎn)是將個(gè)人財(cái)富交給銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)，所購(gòu)買的金融產(chǎn)品為大眾化的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)(低風(fēng)險(xiǎn))、低收益(固定收益)、高流動(dòng)性產(chǎn)品，購(gòu)買這些產(chǎn)品無(wú)須專業(yè)知識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)很小，當(dāng)然，收益也很小。

　　理財(cái)三段是投資股票、期貨。

　　理財(cái)四段是投資房地產(chǎn)。這里所說的房地產(chǎn)投資是指以投資為目的購(gòu)買房地產(chǎn)，而非買房子自己住。之所以將其列為較股票、期貨投資高一個(gè)段位級(jí)，原因在于其投資金額起點(diǎn)較高，流動(dòng)性較低，參與難度相對(duì)較高。

　　理財(cái)五段是投資藝術(shù)品、收藏品。這是一個(gè)參與人群更少的投資種類。它需要更加專業(yè)的知識(shí)和更為長(zhǎng)期的積累，也需要更為雄厚的財(cái)力，其流動(dòng)性更低，參與難度更高。

　　以上三到五段可以歸結(jié)為同一個(gè)層次，這個(gè)層次的投資品種都是屬于高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的品種。投資這些品種都需要較為專業(yè)的知識(shí)，同時(shí)也需要一些運(yùn)氣，當(dāng)然更需要一些實(shí)力。目前，這個(gè)層次的每一個(gè)段位既是一個(gè)專門的學(xué)問，也是一個(gè)龐大的行業(yè)?！?/P>