【讀者來電】
我是一名飛行員，27歲，年收入10萬左右，有時會多一點。單位有繳納保險。有車，沒有車貸，車輛的月平均開銷在800—1000元。去年剛在成都南二環(huán)附近買了一套67平方米的自住房，貸款50萬，貸款期限20年，每月還款3500元。目前房子的市值是90萬元。
由于工作原因，除了周末以外，平日吃飯基本在單位，穿衣服也很簡單，生活開銷月平均在1000元左右，目前做的投資有3萬左右在股票上，另外有存款3-5萬元。我的女朋友和我同齡，在事業(yè)單位工作，有社保，年收入3-4萬元，沒什么特別消費，每月支出在500—1000元。我們計劃在今年結(jié)婚，明年生孩子。請問我們該如何理財呢？
【財務狀況分析】
1、從客戶提供的資料看，該客戶及未婚妻目前工作和收入都比較穩(wěn)定，兩人月收入12000元左右，養(yǎng)車供房及生活開銷共6500元，每月節(jié)余5500元，節(jié)余為收入的45%，收入自由度適中，每月有較充裕的現(xiàn)金流可供投資和積累。
2、家庭總資產(chǎn)108萬，負債48萬，凈資產(chǎn)有60萬，資產(chǎn)負債率為44%，屬于比較合適的狀況?？捎?短期可變現(xiàn))資產(chǎn)目前有3萬左右的股票和5萬元存款，負債方面只有房貸尚未結(jié)清，就目前收入來看，月供還款壓力不大。
3、從客戶目前財務現(xiàn)狀看，年內(nèi)準備結(jié)婚，現(xiàn)有可用資產(chǎn)8萬，如不做特殊安排應足夠婚禮支出，而且結(jié)婚所收取的禮金一般也能覆蓋或超出婚禮支出，故對現(xiàn)有家庭資產(chǎn)不會造成太大影響。另外，明年計劃生孩子的話，2萬元左右的生育支出通過股票變現(xiàn)或是贖回銀行理財產(chǎn)品解決即可。客戶需要考慮的主要是，如何通過投資理財為明年孩子出生后的教育、醫(yī)療以及后期改善居住環(huán)境提前做好準備。
【理財建議】
基于此，劉奕提供如下理財建議：
1、巧用銀行理財和信用卡，提高資金使用效率
家庭現(xiàn)金部分保留家庭每月生活支出的6-8倍左右即可，目前客戶保持3-5萬的存款，金額上是可以的，但形式上可以改為投資1-3個月銀行短期理財產(chǎn)品獲取3%-4%的穩(wěn)健收益，同時也為結(jié)婚資金做好準備。另外建議客戶辦理一張額度1-2萬的信用卡，日常開支的部分周轉(zhuǎn)可以用信用卡來完成。信用卡一般都有50天的免息期，這樣可以提高資金使用效率，然后通過綁定一張儲蓄卡來關(guān)聯(lián)還款，可避免因忘記還款而影響個人信用。
2、增加風險保障，解除后顧之憂
就客戶準備組建的小家庭來說，客戶本人為家庭主要收入來源，目前仍有房貸尚未還清且月供金額也不小，一旦發(fā)生人身風險或是夫妻一方(或雙方)因意外或疾病失去勞動能力，在失去收入來源的同時高額的醫(yī)療費用將對未來的小家庭產(chǎn)生極大經(jīng)濟風險。因此，除兩人
已有社保外，建議客戶婚后首先以配偶互為受益人為對方補充意外、人身及重疾醫(yī)療保障(男方70萬元，女方30萬)總保費支出控制在1萬元/年之內(nèi)。
3、早日開始基金定投，培養(yǎng)投資積累習慣
該客戶及未婚妻目前每月收入結(jié)余較多，應盡早通過基金定投養(yǎng)成投資積累的習慣，提早為將來出生的孩子準備教育和醫(yī)療準備金。建議孩子出生前每月通過基金定投投資4000元，可咨詢銀行理財顧問選取三支業(yè)績優(yōu)良且持續(xù)穩(wěn)定的偏股型基金和一支指數(shù)基金為投資組合，長期投資可獲得較好的回報。孩子出生后，考慮到每月可能新增2000元養(yǎng)育費，定投可減至2000元。
4、小房換大房，居住更舒適
當結(jié)婚、生子兩個重要的人生階段完成后，為了給家人提供更加明亮寬敞舒適的居住空間，客戶可能就會考慮到需要改善家庭居住環(huán)境了?，F(xiàn)有67平方米住房小兩口居住十分適宜，但三口之家就略顯擁擠了。
建議客戶在資金相對充裕時考慮以房換房，將現(xiàn)居住小房出售，還清貸款后，剩余40萬作為首付四成，貸款60萬二十年，購買總價100萬南三環(huán)附近單價10000元，100平米左右新房，月供4580元(按現(xiàn)行利率)，另準備10萬元進行現(xiàn)代簡約式裝修及購買家具家電。這樣一來，房貸月供只提高1000元，但房子增大50%，更好更新的居住空間可以讓一家人更加舒適愉悅地享受幸福生活。
基于上述多種理財工具的綜合運用，在提高客戶資金使用效率的同時改善了客戶現(xiàn)有資產(chǎn)的收益結(jié)構(gòu)、規(guī)避了家庭風險。并且，也為客戶在小孩出生后的換房計劃提供了較好的解決方案。